Viața fără credit: 4 motive pentru a gândi de două ori

Gospodăria americană îndatorată medie avea un card de credit în valoare de 132.086 dolari SUA, credit ipotecar și împrumut pentru studenți, a fost găsit un studiu NurdWallet din 2015. Cu suma pe care consumatorii o datorează să crească în fiecare an, s-ar putea să credeți că cea mai bună modalitate de a evita datoriile este de a ieși din grilele de credit complet. Cu toate acestea, viața fără credit poate provoca propriile probleme.

1. Este mai greu să te califici pentru un credit ipotecar

Renunțarea la un împrumut sau carduri de credit poate fi relativ ușoară, dar economisirea suficientă pentru a cumpăra o casă este mai dificilă. Dacă încercați să obțineți un credit ipotecar fără un scor de credit, va trebui să faceți un proces numit subscriere manuală. Cerințele pentru împrumuturile FHA acceptate manual includ:

• Trebuie să aveți rezerve în numerar egale sau mai mari cu plata ipotecii după o lună după costurile de închidere și plata în avans.
• Este posibil să nu aveți plăți datorate, inclusiv plata ipotecilor propuse, mai mare de 43% din venitul brut lunar.
• Plata dvs. ipotecară nu poate depăși 31% din venitul brut lunar.

Chiar dacă îndepliniți aceste cerințe, mulți creditori nu vor face subscrieri manuale, iar cei care vă fac, vă pot considera riscanți. Prin urmare, fiți pregătiți pentru prevederi suplimentare, cum ar fi o majorare în avans, o dovadă a stabilității locului de muncă sau o documentație extensivă pentru a dovedi că ați efectuat plăți la timp în ultimele 12 până la 24 de luni. Deoarece subscrierea manuală necesită, în mod obișnuit, mai multă documentație decât subscrierea tradițională a ipotecii, planificați ca procesul să fie mai lung atunci când decideți cu privire la data închiderii contractului.

2. Închirierea poate fi mai dificilă

Dacă alegeți să închiriați în loc să cumpărați, nu sunteți în continuare clar. Deoarece mulți proprietari se uită la istoricul creditelor pentru a afla dacă veți plăti chirii la timp, s-ar putea să ajungeți să treci prin cercuri pentru a găsi alte modalități de a dovedi că venitul dvs. este stabil și că sunteți responsabil financiar.

În plus, un proprietar poate solicita să plătiți în avans o chirie de câteva luni sau chiar să obțineți un co-semnatar care este dispus să fie responsabil pentru plățile dvs. de chirie, dacă nu le faceți la timp.

3. Creditorii, proprietarii și angajatorii ar putea vedea în continuare istoricul dvs. de credit

În funcție de istoricul dvs. de credit, mărcile negative rămân în mod obișnuit în raportul dvs. de credit timp de 7 până la 10 ani, iar garanțiile fiscale neplătite pot rămâne până la 15 ani. Deci, chiar dacă ați fost "fără credit" timp de câțiva ani, istoricul dvs. de credit este încă disponibil. Dacă aveți un istoric bun de credit, nu aveți nimic de îngrijorat în acest sens. Dar dacă aveți conturi în colecții, închidere sau faliment în trecut, este posibil să vă afecteze în timp ce solicitați o ipotecă, un apartament sau un loc de muncă.

4. S-ar putea să trebuiască să salvați pentru tot

Pentru unii oameni, amânarea satisfacției nu este o problemă. În multe cazuri, este o virtute. Dar dacă venitul dvs. nu este suficient de mare pentru ca dvs. să puteți aloca suficienți bani pentru a vă salva pentru toate obiectivele financiare, este posibil să dureze mai mult decât credeți.

Cum să utilizați creditul în mod responsabil

Nu trebuie neapărat să intri în datorii pentru a-ți construi creditul. Cu toate acestea, dacă aveți un credit excelent, costul datoriei este, de obicei, scăzut și ușor de gestionat. Câteva sfaturi pentru utilizarea responsabilă a creditelor:

Păstrați un buget.Evitați să cheltuiți mai mult decât aveți, bugetând banii și urmărind cheltuielile dvs. lunar. Nu numai că vă va ajuta să știți unde se îndreaptă banii, dar și puteți stabili cu ușurință cheltuielile pe care le puteți reduce în favoarea obiectivelor financiare mai importante.

Plătiți la timp, de fiecare dată. Căderea în spatele plăților numai nu vă costă numai în onorariile și dobânzile târzii, ci și îngreunează menținerea celorlalte obligații financiare în timp ce încercați să vă recuperați. Faceți-o o prioritate pentru a vă face plățile datoriei la timp și în întregime în fiecare lună.

Împrumutați cu atenție.Fie că este vorba de un împrumut de mașină sau de un credit ipotecar, evitați să cheltuiți mai mult decât aveți nevoie. Cu cât sunt mai mari plățile pentru împrumuturi, cu atât aveți mai puțină flexibilitate în bugetul dvs. pentru alte cheltuieli.

Utilizați cărțile de credit în mod sensibil. Cardurile de credit reprezintă o modalitate excelentă de a construi un credit deoarece nu este necesar să aveți un echilibru pentru a stabili un istoric pozitiv al plăților. Vă recomandăm să vă plătiți integral soldul în fiecare lună pentru a evita dobânzile aferente. De asemenea, evitați să solicitați prea multe cărți de credit. Cu cât mai multe cărți aveți, cu atât este mai dificil să le gestionați.

Indiferent dacă alegeți să jucați jocul cu scorul de credit sau nu, cel mai important mod de a obține securitatea financiară este să învățați obiceiurile de bani bune și să le exersați pe termen lung.

Acest articol a fost actualizat la 11 august 2016. A fost publicat inițial în 30 mai 2015.

Ben Luthi este un scriitor de personal care acoperă finanțarea personală Investmentmatome . Urmați-l pe Twitter @benluthi și pe Google+ .