Nu trebuie să fii bogat să te simți bine despre banii tăi -

În fluxul nesfârșit al anchetelor centrate pe mileniu, unul în final mi-a rămas afară.

A venit prin e-mail de la firma canadiană RBC Wealth Management, care a constatat că atunci când vine vorba de bani, milenii sunt mai încrezători și mai pregătiți decât generațiile anterioare. Ne simțim responsabili pentru înțelegerea afacerilor noastre financiare și facem cercetări pentru a ne îmbunătăți cunoștințele financiare, a raportat sondajul.

Cred că toate acestea sunt adevărate, motiv pentru care am ignorat inițial că acest sondaj nu era de fapt despre un grup de care fac parte: sa concentrat exclusiv pe mileniile cu valoare netă ridicată, în special pe 479 de respondenți sub 35 de ani, cu activele medii investibile 5.7 milioane de dolari. Majoritatea din acest grup se așteaptă să primească o moștenire, dacă nu au făcut-o deja.

Deci: Mileniile bogate cu părinți bogați se descurcă bine - oricum, din punct de vedere financiar. Cum rămâne cu noi?

Din fericire, nu există o lipsă de sondaje, multe dintre ele fiind sumbre, dar și lipsite de date concrete. Cred că ne descurcăm mai bine cu banii noștri decât spun aceste sondaje, dar, în cadrul celor mai mari grupuri demografice care au puține lucruri în comun în afara vârstei lor și o porecla, există o gamă largă de realități. Unele milenii se luptă cu siguranță; unii aparent numără banii lor cu milioane.

În cazul în care cădeți pe acest spectru depinde de o lungă listă de factori - unele în controlul dumneavoastră, altele nu. Dar știrile bune - și, sper, evident - sunt că nu aveți nevoie de peste 5 milioane de dolari investiți până la vârsta de 35 de ani pentru a avea un viitor financiar sigur. Iată ce aveți nevoie.

O mică perspectivă

Cercetările arată că grămezile de bani nu vă vor crește fericirea, ci vor fi fericiți din punct de vedere financiar. Majoritatea oamenilor au o definiție proprie a confortului financiar, dar, în general, ajută să nu mai aveți datoria de mare interes, să mențineți cel puțin o mică cantitate de numerar de urgență și să simțiți că faceți progrese în atingerea obiectivelor dvs. de pensionare.

Acest ultim punct necesită cunoașterea scopului dvs. și depinde de așteptările curente și de așteptările dvs. de pensionare. Dacă salvați undeva în vecinătatea de 10% până la 15% din venitul dvs. brut în fiecare an, faceți destul de bine.

Persoanele care câștigă venituri mai mici pot - și de obicei nu - se îndreaptă spre partea de 10%, atât pentru că au adesea mai puțini bani disponibili pentru salvare, cât și pentru că un procent mai mare din veniturile lor va fi înlocuit de Securitatea Socială la pensionare. Persoanele cu venituri mai mari ar trebui să vizeze 15%. Dacă vă bazați pe o moștenire, bine, ați putea dori să discutați cu părinții dvs. pentru a fi siguri.

Pentru a obține o țintă personalizată pentru modul în care aceste procente se traduc la valori reale, împingeți-vă numerele într-un calculator de pensionare.

Un cont de pensionare - de preferință o sumă de 401 (k)

A 401 (k), mai ales una care se potrivește cu unele sau cu toate contribuțiile dvs., este de neprețuit atunci când vine vorba de salvarea pentru pensionare - atât de mult încât prezența unui individ ar trebui să fie un factor în evaluarea unei oferte de muncă, alături de salariu. (Aceasta presupune că aveți privilegiul de a evalua ofertele de muncă, ceea ce este o presupunere relativ mare, știu.)

Din păcate, mai mult de o treime din muncitori nu au un plan de pensionare sponsorizat de angajatori, iar mileniile sunt unele dintre cele mai susceptibile de a fi în acest grup, potrivit unei analize realizate de The Pew Charitable Trusts.

În cazul în care acum 401 (k) este în afara mesei, există modalități de a replica unele dintre avantajele fiscale - cu toate că nu este meciul angajator - cu un cont individual de pensionare. Cea mai bună opțiune pentru mulți tineri este Roth IRA, care dă o creștere fără taxe și distribuții fără taxe la pensionare. În schimb, nu obțineți o deducere fiscală pentru contribuțiile pe care le faceți cu un 401 (k) sau un IRA tradițional. Dar dacă venitul dvs. este mai mic decât vă așteptați să fie în viitor, un Roth IRA este o afacere mai bună, din punct de vedere al taxelor.

Problemele cu IRA sunt limitele reduse de contribuție, care se limitează la doar 5.500 dolari pe an, comparativ cu cele de 18.000 dolari pentru un 401 (k). Dacă sunteți angajat pe cont propriu, ar trebui să luați în considerare un SEP IRA, care vă permite să eliminați semnificativ mai mulți bani în fiecare an; până la 54.000 $ în 2017, în funcție de câștigul dvs. Aceste anchete milenare ar putea să te facă să crezi că niciodată nu vei economisi atât de mult; Spun că este bine să ai opțiunea.

Iată un ghid pentru IRA și un explicator rapid despre SEP IRA. Ambele vă vor ajuta să decideți ce cont este potrivit pentru dvs.

Vointa de a evita fluajul de viata

Economisirea sumei de 15% sau chiar 10% din venitul dvs. acum ar putea să nu fie posibilă, chiar dacă luați în calcul un meci angajator. Soluția este să vă deplasați până la acest nivel, pe măsură ce veniturile dvs. cresc în timp.

Problema este că, atunci când veniturile cresc, cheltuielile sunt adesea urmate în pas. O creștere înseamnă că vă puteți permite o mașină nouă, sau chiar o cină suplimentară sau două în fiecare lună. Înainte de a ști asta, te întorci unde ai început, luptând să strângi destui bani pentru a salva.

Când obțineți o majorare, conectați-vă la site-ul dvs. 401 (k) sau IRA și faceți o creștere a contribuției dvs. Nu trebuie să direcționați totul spre pensionare; jumătate este un obiectiv corect. Odată ce ați făcut acest lucru, puteți să vă uitați la cum și unde doriți să vă măriți cheltuielile.Scopul este să vă asigurați că întotdeauna cheltuiți și economisiți în funcție de prioritățile dvs., fără a vă răsfoi în mod regulat și orb stilul tău de viață.

OK, ce urmează?

Un Roth IRA este o modalitate foarte bună de a începe salvarea pentru pensionare. Deoarece veți contribui la un impozit după impozitare, toți banii puse într-un IRA Roth se vor bucura de creșteri fără taxe și de distribuții fără taxe la pensionare.

Aflați mai multe: Ce este un Roth IRA și de ce am nevoie de unul? »

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. E-mail: [email protected] . Stare de nervozitate: @arioshea .

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.

Mai multe resurse pentru construirea averii:

• Cât de mult ar trebui să salvez pentru pensionare?
• Cum ar trebui să-mi investesc banii?
• IRA vs 401 (k): Unde ar trebui să salvez pentru pensionare?