Decizia dacă e timpul să schimbăm Robo-Advisors

Acum cinci ani, probabil că nici măcar nu ați auzit cuvântul robo-consilier.

Astăzi, acest grup de companii automatizate de administrare a investițiilor - care a provocat, cel puțin parțial, criza financiară - gestionează mai mult de 50 de miliarde de dolari în active, cu o creștere de peste 200% în 2015 numai, potrivit firmei independente de cercetare Aite Group.

Inutil să spun că, probabil, sunteți conștienți de acești tipi acum. Există o șansă bună că ați pus chiar și niște bani pe linie. Dar este robo-consilierul pe care l-ați ales pentru prima oară?

O perioadă de schimbare rapidă

Industria robo-consilier din 2016 nu este industria robo-consilierilor de acum încă un an.

Minima contului a scăzut - de două ori, în cazul consultanților TradeKing. Caracteristicile sunt acum mai competitive; Wealthfront a lansat recent un instrument de analiză a portofoliului, iar Betterment a adăugat o agregare a contului. Unele companii și-au schimbat structura comisionului; altele lansează în mod regulat noi oferte promoționale.

Există, de asemenea, șansa ca brokerajul dvs. preferat pentru pălării vechi să fi intrat în joc. Schwab Portfolio Intelligent și Vanguard Personal Advisor Services ambele au avut o mână mare în creșterea de anul trecut. Fidelitatea are planuri de a lansa un braț de consultant robo; Wells Fargo Advisors, Morgan Stanley și Bank of America au indicat, de asemenea, că au ceva în lucru.

Investmentmatome este un instrument gratuit pentru a vă găsi cele mai bune cărți de credit, ratele cd, economiile, conturile de verificare, bursele, asistența medicală și companiile aeriene. Începeți aici pentru a vă maximiza recompensele sau pentru a minimaliza ratele dobânzilor. Arielle O'Shea

Găsiți cele mai bune Robo-Advisors

• Aflați mai multe despre consilierii online.
• Comparați taxele și serviciile de administrare.
• Deschideți și finantați contul.

Comparați robo-consilierii

Comparați robo-consilierii

O șansă la un freebie

Concurența robo-consilier este atât de acerbă încât unele companii își oferă acum serviciile gratuit. Serviciul Schwab menționat mai sus nu percepe nici o taxă de administrare, nici WiseBanyan, o altă ofertă mai nouă.

Sunt gratuite, ca și cum nu veți plăti un ban liber? Investițiile utilizate continuă să transfere rate de cheltuieli, la fel ca și ceilalți consilieri. Și cum ați învățat ultima dată când ați cumpărat un magazin cu discount, există compromisuri pentru un preț scăzut.

În cazul Schwab, compania deține un procent mare din portofoliile sale în numerar - minimum 6% și, în unele cazuri, până la aproape 30%, ceea ce este prea conservator pentru mulți investitori. WiseBanyan se simte încă nou: selecția contului este limitată - nu există conturi comune - iar serviciul necesită o listă de așteptare care să se alăture. De asemenea, intenționează să ofere anumite caracteristici a la carte, care ar putea adăuga rapid dacă vă înscrieți.

Totuși, dacă costul este prioritatea nr. 1, aceste servicii merită privite.

Soldurile mai mari ale contului ar putea însemna scăderea taxelor

Poate că cea mai mare schimbare este la sfârșitul dvs.: S-ar putea să deveniți, de fapt, mai bogat - dacă nu prin creșterea investițiilor (după ultimele câteva luni de pe piața de capital, probabil că ați râde de asta, dacă nu ați vrea să plângă) poate prin depozite regulate în contul dvs.

Cu un cont mai mare, este posibil să puteți reduce taxele. Unii consultanți roboți oferă prețuri diferențiate care scad taxele pe măsură ce investiți mai mult, cum ar fi Betterment, care se taxează:

• 0,35% pe solduri de 10.000 $ sau mai puțin - sau o pedeapsă de 3 $ pe lună pentru conturile din acel interval care nu au depozite automate de 100 $ sau mai mult.
• 0,25% pe solduri de la 10.001 la 99,999 $.
• 0,15% pe solduri de 100.000 $ sau mai mult.

Dacă acum se califică pentru acest nivel de 0,15% și sunteți cu un consilier care taxează mai mult - ceea ce este aproape toate dintre ele, salvați serviciile gratuite menționate mai sus - ați putea lua în considerare o mișcare.

Conturile impozabile beneficiază de optimizarea fiscală

Dacă sunteți de tipul pentru a căuta site-urile de consiliere robo-pentru a vă distra, puteți observa o atenție deosebită serviciilor de optimizare fiscală, cum ar fi recuperarea pierderilor fiscale, care vizează compensarea câștigurilor de capital prin vânzarea de pierderi de investiții. Dar ceea ce site-urile nu dau clar este că dacă investiți printr-un IRA, niciuna din ele nu contează pentru dvs. IRA sunt conturi cu avantaje fiscale, ceea ce înseamnă că nu plătiți impozite pe câștigurile de capital aferente investițiilor în cadrul acestora.

Cu toate acestea, dacă decideți să deschideți un cont de brokeraj impozabil, fie pentru că ați depășit contribuția dvs. IRA pentru anul respectiv, fie investiți pentru altceva decât pentru pensionare, ați putea fi interesați de aceste servicii. Dacă da, veți dori să acordați atenție celor care oferă cele mai bune.

La balanțele mai mici ale contului, ar putea fi o spălare. Dar dacă soldul contului dvs. impozabil este mai mare de 100.000 USD, răspunsul este adesea Wealthfront, care oferă indexarea directă a conturilor de această dimensiune.

Indexarea directă este un fel de recuperare a pierderilor fiscale pe steroizi. Deoarece este dificil să plătești anumite pierderi atunci când investești în fonduri de schimb valutar - cum fac majoritatea acestor consultanți roboți - Wealthfront replică ETF prin cumpărarea directă a acțiunilor pe care ETF le deține. Acesta poate apoi să individualizeze oportunitățile individuale de recuperare a pierderilor fiscale și să reinvestească economiile fiscale. Capitalul personal oferă un serviciu similar, deși la o taxă de administrare mai mare de 0,89%.

Efectuarea unei schimbări

Lucrul amuzant despre oameni este că ei își mișcă adesea banii atunci când nu ar trebui - să vândă investiții când piața bursieră este în jos, de exemplu - dar să se simtă paralizată de frică, de schimbare și de documente, atunci când o mișcare ar fi de fapt benefică, ca brokeri de comutare, bănci sau robo-consilieri pot fi.

Dar schimbarea consultantului dvs. robo este relativ simplă și, în majoritatea cazurilor, nu va provoca o perturbare prea mare a portofoliului dvs. actual. Într-adevăr, este puțin probabil să aveți prea multe facturi și servicii legate de contul dvs., ceea ce înseamnă că nu trebuie să notificați Netflix și sală de gimnastică despre noile dvs. informații de facturare. Pentru altul, acestea sunt roboți. Simplu și automat este ceea ce fac ei.

Wealthfront este și aici puternic. Compania beneficiază de un serviciu de transfer de cont minimizat de taxe, care încorporează, în esență, active transferate compatibile - cum ar fi ETF-urile care fac parte din portofoliul sau stocuri mari - direct în contul dvs. nou, fără a fi nevoie să vândă nimic. Acesta va vinde apoi activele cu pierderi și câștiguri de capital pe termen lung și va deține orice active cu câștiguri de capital pe termen scurt până când vor merge pe termen lung, ceea ce se întâmplă la un an. Pe măsură ce vând activele, acesta încorporează încasările în noul dvs. portofoliu Wealthfront.

Betterment spune că și ea poate transfera titluri care sunt susținute în portofoliul său. Nu susține vânzările progresive de valori mobiliare în timp, cum ar fi investițiile non-ETF în conturi impozabile, spune Alex Benke, directorul companiei de produse de consultanță.

Fiți conștienți de taxele de transfer

În cele din urmă, trebuie să știți că unele companii, în special brokeri, percep o taxă pentru a muta bani sau pentru a vă închide contul.

Acest lucru este mai puțin frecvent cu consultanții roboți, dar merită totuși remarcat. Betterment, Schwab, Wealthfront și Vanguard spun că nu există nicio taxă pentru a închide sau a transfera un cont. Clienții WiseBanyan plătesc o taxă de transfer de 75 USD (95 USD pentru conturile IRA) de către compania de compensare a companiei.

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imagine prin iStock.