Cum să decideți dacă să faceți peste 401 (k) la un IRA

Mulți oameni beneficiază de transformarea unui 401 (k) într-un rol IRRA după ce părăsesc un loc de muncă, adesea sub forma unor taxe mai mici, o selecție mai mare a investițiilor sau ambele. Dar este important să cunoașteți avantajele și dezavantajele înainte de a lua această decizie - la urma urmei, vorbim despre economiile dvs. de pensii aici.

De ce ar trebui să revin 401 (k) la un IRA?

Un IRA oferă mai multe beneficii peste 401 (k), mai ales după ce ați părăsit locul de muncă, ceea ce înseamnă că nu mai puteți contribui la cont și că nu mai câștigați un meci angajator.

• Nicio taxă sau penalitate: Cu o răsturnare directă de 401 (k), taxele continuă să fie amânate până când retrageți bani.
• Selecție mai extinsă a investițiilor: Obțineți acces la o serie de opțiuni de investiții, inclusiv acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, fonduri index și fonduri tranzacționate la bursă.
• Poate costuri mai mici: Un furnizor de IRA oferă o gamă largă de opțiuni de fond, astfel încât să puteți alege cele cu cele mai mici rapoarte de cheltuieli.
• Nicio taxă de cont: Puteți găsi un furnizor de IRA care nu percepe taxe pentru a deschide sau a menține un cont. Multe planuri de 401 (k) percep taxele de participare ale participanților, deși unii angajatori generoși ridică tab-ul. Puteți folosi analizatorul nostru de taxe pentru a afla mai multe.
• Opțiuni cu costuri reduse pentru gestionarea investițiilor: Puteți să vă deschideți IRA la un consultant robo, o companie de administrare a investițiilor gestionată de calculator, care percepe mai puțin de 0,50% pentru a gestiona contul dvs. pentru dvs.
• Mai multe lacune pentru retragerile anticipate: IRA permit distribuiri timpurii fără pedeapsă - dar cu impozite încă datorate - pentru anumite cheltuieli, cum ar fi învățământul superior și achiziția pentru prima dată la domiciliu. Taxa de 10% din retragerile anticipate de la o limită de 401 (k) se renunță doar la câteva circumstanțe grave, cum ar fi incapacitatea totală sau facturile medicale care depășesc 10% din venitul brut ajustat.

Rețineți că oricine poate deschide și contribui la un IRA tradițional, dar în unele cazuri orice contribuții viitoare nu pot fi deductibile. Consultați limitele tradiționale de deducere pentru IRA pentru mai multe informații.

De ce nu aș vrea să mă răsucesc peste 401 (k) la un IRA?

Există câteva scenarii care ar putea face rost de alegerea greșită pentru dvs.

• Protecția limitată a creditorilor: 401 (k) s sunt protejate prin faliment și împotriva creanțelor creditorilor. Protecția IRA de la creditori variază în funcție de stat, iar protecția împotriva falimentului este limitată la 1,28 milioane de dolari.

• Pierderea accesului la credite: După cum sa menționat mai sus, este puțin mai greu să obțineți bani într-o sumă de 401 (k) înainte de a vă retrage. Dar mulți furnizori de 401 (k) permit participanților să obțină împrumuturi din plan. Nu puteți lua un împrumut de la un IRA.
• Distribuții minime necesare: 401 (k) s și IRA tradiționale necesită distribuții începând cu vârsta de 70½ ani. Dar un 401 (k) are o lacună: vă permite să împingeți aceste distribuții până când vă retrageți, chiar dacă faceți acest lucru după 70½.
• 401 (k) s oferă un potențial pentru accesul anterior: Dacă vă părăsiți locul de muncă, puteți să vă atingeți 401 (k) încă din vârsta de 55 de ani. Cu un IRA, în majoritatea cazurilor nu puteți începe să faceți distribuții calificate până la vârsta de 59½ ani.
• Impozitele pe acțiunile companiei: În general, stocul companiei ar trebui să fie rulat într-un cont de brokeraj impozabil, și nu într-un IRA. Dacă planul dvs. 401 (k) deține un stoc de companie, vă recomandăm să consultați un profesionist fiscal.

»Credeți că un IRA este potrivit pentru dvs.? Vedeți analiza noastră a furnizorilor IRA de top

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.