Acest cuplu ia zdrobit datoriile

Koda și Kelly Sanborn sunt imaginea sănătății financiare. Aceștia au datorii zero, un buget bine plătit și bani stăpâniți în aproape o duzină de conturi de economii.

Dar nu a fost întotdeauna așa.

Cu doar patru ani în urmă, Twin Cities, Minnesota, cuplul avea datorii de 32.000 de dolari, nu aveau economii și nu existau un plan financiar real.

"Am crezut că facem destul de bine. Tocmai am cumpărat o casă. Am avut niște împrumuturi pentru studenți, am avut niște plăți de mașină, cărți de credit, "spune Koda Sanborn, 31." Nu credeam că plătim salariul la salariu ".

Dar, când o problemă de salarizare și-a întârziat salariul cu trei zile, a trebuit să ia o linie de credit pentru a acoperi un proiect de lege.

Pași de bebeluș

Copleșit de gestionarea banilor cuplului în mare parte pe cont propriu, Sanborn a decis că este timpul ca el și soția sa, în vârstă de 32 de ani, să ajungă pe aceeași pagină.

Cuplul sa înscris în cursul Dave Ramsey în Pacea Financiară pentru Pace în octombrie 2013 și a folosit procesul de "Baby Steps" al autorului pentru a-și transforma finanțele.

Cele șapte pași de copil

1. Economisiți 1.000 $ pentru a începe un fond de urgență
2. Răspundeți tuturor datoriilor, dar casei voastre
3. Construiți-vă fondul de urgență pentru a include cheltuielile de la trei la șase luni
4. Investiți 15% din venitul gospodăriei până la pensionare
5. Începeți un fond de colegiu pentru copiii dvs.
6. Răscumpărați-vă acasă mai devreme
7. Construiți averea și dați

---

"Am fost atât de lipsită de experiență. Știam că dorește să lucreze la ea, dar nu știam cum să ajut ", spune Kelly Sanborn. "Când a spus clasa financiară, am fost la bord cu ea."

O clasă de grup, ca cea pe care Sanborns a luat-o, costă 93 $ pentru un individ sau cuplu, potrivit site-ului web al lui Ramsey. O versiune online este disponibilă pentru $ 129. Plătirea pentru îndrumarea din afară a fost mai mult decât merită, spune cuplul.

"Ne-a trebuit pas cu pas să comunicăm despre bani", spune Koda Sanborn. Și, mai important, era altcineva care să-i învețe cum să o facă.

"Daca incerc sa-l invat pe Kelly ceva, nu sunt cea mai buna persoana de livrare, pentru ca a venit din modul meu de viata" Cum nu stii asta? ", Care este foarte ascutita si nu foarte sustinuta", spune el. "Această clasă a pus accent pe profesor. Asta ne-a ajutat foarte mult."

Sanbornii spun că au urmat programul în cea mai mare parte scrisorii. Ei au construit un buget și au stabilit un plan în mișcare pentru a-și achita toată datoria, cu excepția ipotecii lor. Au realizat acest obiectiv în 10 luni.

Acum plătesc în numerar sau utilizează un card de debit pentru tot - vacante, vehicule noi, reparații la domiciliu - și factorul pentru depozitele suplimentare solicitate adesea atunci când rezervă o cameră de hotel sau închiriază o mașină cu un card de debit.

Stabiliți un buget

Pentru a-și lua mâinile pe datoriile lor, Sanborns a trebuit mai întâi să se ocupe de fluxul lor de numerar - împreună.

Cuplul a adoptat un buget bazat pe zero, un instrument pe care îl folosesc astăzi. În fiecare lună, se notează veniturile și se scad, de exemplu, toate cheltuielile: utilități, plăți la domiciliu, alimente, îmbrăcăminte, asigurări, donații caritabile și provizii pentru animale de companie, printre altele. Fiecare dolar este contabilizat, incluzând contribuțiile la economii și investiții, astfel încât nu mai rămân bani la sfârșitul lunii. Mai jos este un eșantion de astfel de buget.

"Am crezut că un buget este opus", spune Kelly Sanborn. "Credeam că ați cheltuit banii și ați urmărit ce cheltuiți. Dar nu vă dă un plan. Cu un buget pe bază de zero, spuneți: "Acesta este cât de mult este salariul meu și asta este ceea ce am să-l cheltuiesc" și trebuie să iasă la zero.

Acum, bugetul lor include multiple "fonduri de scufundare" - conturi de economii dedicate unor obiective specifice. Ei au aproape o duzină de ei, toate prin contul lor Capital One 360, inclusiv un fond de rezervă pentru copii. Sanbornii își așteaptă primul copil în luna august.

" MAI MULT: Cel mai bun buget și instrumente de economisire

Ei au, de asemenea, un fond de urgență cu Banca S.U.A., care are suficiente fonduri pentru a le acoperi timp de patru până la șase luni și pun maximum posibil într-un cont de economii de sănătate pentru a se pregăti pentru sosirea copilului lor.

Dar când și-au început călătoria financiară, Sanborns sa concentrat pe datorii, nu pe economii, în afară de un mic fond de urgență. Ei și-au menținut bugetul sărac. Nu există restaurante, ci doar divertisment gratuit.

"Chestia pe care am plătit-o a fost oase goale", spune Koda Sanborn. "Cu cât ne-am pus mai mult în facturi, cu atât puteam să ne punem mai mult pe datoria noastră".

Fiecare dolar lăsat la sfârșitul lunii a mers spre datoria lor, reducându-și bugetul.

Nerd tip

Investmentmatome recomandă economisirea și plata datoriilor în tandem atunci când este posibil. Construiți-vă fondul de urgență, astfel încât cheltuielile neprevăzute să nu vă distrugă și să acordați prioritate economiilor de pensii pe măsură ce lucrați pentru a-ți achita datoriile.

Datorie bulgăre de zăpadă

Sanborns scria fiecare datorie datorată, cu excepția ipotecii lor, și a ordonat datoriile de la cea mai mică la cea mai mare.

"Am efectuat plățile minime pe toate și am plătit în plus doar pe cele mai mici până când am plătit", spune Kelly Sanborn.

Odată ce o datorie a fost eliminată, orice sumă suplimentară plătită pentru acea datorie a fost adăugată la plata pentru următoarea, astfel încât plățile au devenit mai mari pe măsură ce au lucrat prin fiecare datorie. Această tactică se numește bulgăre de zăpadă.

" MAI MULT: Cum să plătiți datoria

Un dezavantaj față de abordarea cu bulgăre de zăpadă: nu ține cont de ratele dobânzilor, așa că ar putea plăti mai mult pe termen lung. Dar câștigă victorii rapide, iar câștigurile acestea sunt motivante.

"Am făcut distracție", spune Kelly Sanborn. "Am făcut o diagramă și am completat graficele de bare cu cât am plătit cu fiecare salariu".

Sanborns a folosit o diagramă pentru a-și urmări progresul spre a deveni libere. Ei au plătit 20.089 dolari în împrumuturi pentru studenți și un împrumut de mașină de 8.798 dolari, folosind metoda bulgăre de zăpadă. Ei au plătit, de asemenea, datorii de aproximativ 1.200 de dolari în cardul de credit și o factură IRS de aproape 5.000 de dolari.

Bumps în drum

Să-ți faci viața financiară pe drumul cel bun nu a fost ușor. Koda Sanborn a fost concediat de la serviciu doar trei luni de program. Avea un loc de muncă nou în termen de două luni, dar loviturile continuau să vină.

"Pompa noastră de rezervă a ieșit și aproape a inundat subsolul nostru", spune el. Apoi, câteva săptămâni mai târziu, una dintre mașinile lor a suflat o garnitură de cap. Iar după câteva săptămâni au fost lovite cu o factură de taxă de 5.000 de dolari.

"A fost un drum foarte ciudat pentru noi", spune el. "Am pus în pat aproape plângând. Se părea că viața ne-a testat cu adevărat în timpul celor șase săptămâni ".

Dar ei au rămas în planul lor. Koda Sanborn a primit oa doua slujbă cu pizza. Kelly Sanborn a început să facă cafea acasă, în loc să cumpere una în fiecare zi. Ei și-au ținut apartenența la sală de gimnastică, și-au făcut curățenia propriu-zisă și au făcut propriul lor ucigaș de buruieni - orice pentru a reduce cheltuielile.

Și, datorită clasei lor, au avut mai mult decât unul pe altul să se aplece. "Ne-am apropiat cu toții în clasa noastră de gestionare a banilor", spune Koda Sanborn. Au fost sistemul nostru de sprijin.

Mai mult decât bani

Ieșirea datoriilor era o prioritate pentru Sanborns, dar banii nu erau singura lor motivație.

"Kelly și cu adevărat cred că aveți nevoie de un sentiment puternic de" de ce "când faceți ceva de genul ieșirii din datorii", spune Koda Sanborn. "Am vrut să avem nivelul de confort pe zi, am vrut să știm că vom fi în siguranță în pensionare și am vrut să dăm."

Așa că au început să-și doneze timpul și banii pentru a le aduce importante. De asemenea, ei au început să dea înapoi membrilor de familie care i-au ajutat pe parcurs.

"Am avut întotdeauna un sentiment puternic de administrare atunci când a venit să aibă grijă de bunica mea", spune Koda Sanborn, adăugând că atunci când părinții săi adoptivi s-au divorțat, bunicii săi s-au ridicat și l-au ridicat pe el și pe sora lui. "Întotdeauna am vrut să fac ceva cu adevărat special pentru ea".

În ianuarie 2017, Sanborns ia tratat pe bunica sa, Pat Strelow, un fan al Chicago Bulls de-a lungul vieții, la o experiență VIP Bulls pentru ziua ei de 84 de ani. "Am prețuit biletele de joc, hotelul, parcarea, mâncarea, zborurile către Chicago, banii pentru taxiuri sau Ubers în timp ce eram acolo, fiecare cheltuială pe care am putea să o gândim", spune el. "Chiar i-am cumpărat un tricou personalizat de tauri, care a spus" ziua de naștere "pe spate."

Totalul a ajuns la aproximativ 4.000 de dolari, iar cuplul a renunțat puțin în fiecare lună timp de un an pentru a face acest lucru.

În ziua jocului, Kelly și Koda Sanborn și bunica (de la dreapta la stânga în fotografia de mai jos, alături de sora mai mică a lui Koda, Jan Sanborn) se aflau la centrul de la Centrul Unite cu Benny the Bull, apoi au urmărit bătălia de la Bulls Heat din scaunele din opt rând.

"Am muncit atât de mult încât să scăpăm de datorii pentru a putea face astfel de lucruri", spune Koda Sanborn. "A meritat fiecare secundă și fiecare dolar."

Kelsey Sheehy este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.