Scuze, scuze atunci când amânarea economiilor de pensii

De Gregory S. Ostrowski

Aflați mai multe la site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Nu faceți nici o greșeală, majoritatea americanilor care lucrează în sectorul privat sunt singuri atunci când vine vorba de salvarea pentru pensionare.

Potrivit unui studiu publicat în 2013 de către Biroul de Statistică a Muncii (BLS), începând cu anul 2011, doar 18% din acest segment participa la un plan de pensii (sau beneficiu definit). Aproximativ două decenii înainte, aceasta era de 35%, aproape dublă. În plus, doar 10% dintre firmele din sectorul privat oferă chiar și un plan de pensii.

De ce, odată ce planurile de pensii solide erodau din sectorul privat?

Unul dintre motive este faptul că forța de muncă sa mutat mai mult pe piețele globale, făcând-o mai dificilă pentru companiile care angajează muncitorii casnici să concureze. În țările în curs de dezvoltare, forța de muncă este mai puțin costisitoare, iar companiile de multe ori nu trebuie să plătească pentru pensii.

Pentru a rămâne competitivi, firmele care angajează lucrători din S.U.A. încearcă să gestioneze costurile, ceea ce include economisirea forței de muncă. Tăierea sau eliminarea planurilor de pensii a reprezentat versiunea lor cu fructe mici.

Problema este că americanii individuali au fost încet să țină pasul cu această tendință și nu și-au schimbat onusul pe ei înșiși cât trebuie.

Pentru unii, planurile de 401 (k) sponsorizate de companiile lor sunt un început bun, dar nu vor rezolva totul.

BLS a raportat anul trecut că numai 66% din companiile din sectorul privat oferă acces la prestații de pensionare, iar doar 49% din angajații din sectorul privat participă.

Cum rămâne cu securitatea socială? Ei bine, ajută, dar dacă va menține oamenii într-o formă financiară decentă este deschisă dezbaterii.

Dacă nu aveți o pensie și ați fost lent în obținerea finanțării dvs. 401 (k), acum este momentul să începeți să luați în considerare alte modalități de a avea un flux de venit pentru viitorul dvs. de sine.

Trei motive (OK, scuze), oamenii citează că nu salvează mai devreme în carieră: Nu-și pot permite; investițiile lor nu se vor adăuga la nimic; și nu știu cum.

Să ne uităm la fiecare și să oferim câteva soluții.

Nu-mi pot permite să salvez

Cheltuieli. Toți le avem. Poate că ei te vor ajuta să nu mai dai bani în plus. Poate că simți că nu ai nimic în plus pentru a merge în fiecare lună.

Există realități financiare pe care nu le putem evita: costurile locuințelor, alimentele, îmbrăcămintea și, pentru multe, împrumuturile pentru studenți. Dar nu trebuie să trăim într-o zonă pe care nu o putem permite sau cumpărăm la un retailer online scump pentru o nouă pereche de blugi.

Mai întâi, aruncă o privire la locul în care se îndreaptă banii tăi. Iată câteva exemple despre ceea ce familia medie (definită de Biroul de Statistică a Muncii ca fiind o gospodărie de 1,8 adulți și 1,9 copii sub 18 ani) cheltuiește pe diferite articole în fiecare lună:

● Locuințe - 1.535 $ (include adăpost, utilități, mobilier și echipament) (BLS, 2015) ● Vehicul, gaz și întreținere - 500 USD (BLS, 2015) ● Televiziune prin cablu - 99 USD (NBC News) ● Smartphone - 140 USD (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - 10 USD (plan standard) ● Alimente departe de casă - 250 USD (BLS, 2015) ● Cafea - $ 92 (Time / The Consumerist, 2012) ● Îmbrăcăminte și servicii - 155 USD (BLS, 2015) ● Băuturi nealcoolice - $ 70 (Time / The Consumerist, 2012)

Aceste cifre pot sau nu ar putea fi ceea ce cheltuiți. De exemplu, nu puteți bea sifon, deci nu veți avea niciun fel de cheltuieli pentru băuturi răcoritoare. Dar puteți petrece mult mai mult pe mese pe drum sau în cină.

De asemenea, nu am inclus lucruri ca vacanțe, deoarece sunt mai mult o achiziție unică pe an. Dar nu le treceți prin minte - există economii reale dacă ar trebui să mergem mai inteligent și să facem mai multe călătorii ușor de gestionat.

Ideea este să privești fiecare dintre aceste categorii și să întrebi: "Am nevoie de asta?"

Poți conduce o mașină puțin mai ieftină? Sau treceți la o zonă puțin mai accesibilă cu o navetă mai scurtă? Veți fi surprins de unde puteți găsi bani.

Să presupunem că vă puteți reduce chiria cu 100 $ prin deplasarea undeva mai puțin costisitoare, găsiți un plan de telefon mobil mai bun și pachet de cabluri pentru o altă reducere de 50 $, tăiați câteva cafele și dați cina la domiciliu o noapte suplimentară pentru alte economii de 50 $. Asta e 200 de dolari pe lună.

Economiile mele nu se vor adăuga la nimic

Un alt motiv pentru care oamenii întârzie să-și finanțeze 401 (k) s este că ei nu cred că ceea ce investesc va avea un impact.

Să ne întoarcem la exemplul nostru. Dacă luăm aceste 200 de lire sterline în fiecare lună și o investim, începând cu vârsta de 25 de ani, în vârstă de 65 de ani, iată ce obținem:

● Contribuții anuale - 2.400 $. ● Total anii - 40. ● Capitalul total contribuit - 96.000 $. ● Rata dobânzii - 5%. ● Interes total - 209.000 $. ● Total principal și dobândă - 305.000 dolari.

Deci, mutând două orașe, nu plătiți pentru datele de care nu aveți nevoie sau nu vedeți că nu vă vegheați și planificați mesele o fracțiune mai mare, ați reușit să creați peste 300.000 de dolari pentru ouăle dvs. de cuib. Asta e destul de bine.

Nu știu cum să salvez

Acesta este locul unde peisajul investițional de astăzi este foarte diferit de cel anterior.Barierele în calea plasării banilor sunt mai mici decât oricând și nu aveți nevoie de sume uriașe de bani pentru a da unui broker să cumpere acțiuni pentru dvs.

Dacă aveți un angajator sponsorizat 401 (k), începeți acolo. Uneori veți putea profita de un meci de companie, care este, în esență, cel mai apropiat lucru pentru a elibera bani pe care îi puteți găsi. Stabilirea contului dvs. 401 (k) este adesea la fel de simplă ca și o vizită la biroul de resurse umane al angajatorului sau înscrierea online.

Dacă vă luptați cu a pune ceva departe, începe cu chiar 1% din venitul dvs. și crește-o incremental. Nu sună prea mult, dar se va adăuga.

Dacă nu aveți acces la un cont 401 (k), deschideți un cont individual de pensionare sau IRA. Există numeroși furnizori de IRA, deci vă recomandăm să consultați un consultant financiar pentru a vedea ce opțiuni au sens pentru situația dvs. personală. Va trebui să lucrați alte investiții în portofoliul dvs. pe parcursul carierei dvs., dar este un început excelent, mai ales dacă începeți să investiți.

Dacă nu sunteți pregătiți pentru asta, asigurați-vă că cel puțin puneți banii în mod consecvent într-un cont de economii. Deși acest lucru nu este, cu siguranță, o strategie recomandată pe termen lung, vă va face obiceiul de a pune ceva în timp ce decideți cu privire la următorul pas.

Deși există provocări în economisirea pentru pensionare, nu trebuie să renunțați. Începeți astăzi, iar viitorul dvs. de sine vă va mulțumi.

Gregory S. Ostrowski este un planificator financiar certificat și partener de conducere al Scarborough Capital Management.