Venituri-rambursare contingent: Cum funcționează, pentru care este cel mai bun pentru

Atunci când nu vă puteți permite plățile lunare federale pentru împrumuturi, guvernul are o soluție: planuri de rambursare bazate pe venit, inclusiv rambursarea contingentului de venit. ICR nu oferă debitorilor cea mai scăzută plată lunară absolută, dar poate fi în continuare cea mai bună alegere pentru unii dintre aceștia, inclusiv cei care au împrumuturi Parent PLUS sau care doresc să-și micșoreze plățile doar puțin.

ICR este cea mai veche opțiune de rambursare bazată pe venit, dar există și alte trei:

• Rambursarea bazată pe venit (IBR)
• Plătiți pe măsură ce câștigați (PAYE)
• Taxa revizuită pe măsură ce câștigi (REPAYE)

Fiecare plan limitează plata lunară a împrumutului la un procent din venitul dvs., dar acestea au diferențe care le fac potrivite pentru diferiți debitori. De exemplu, cele trei planuri mai noi permit în mod obișnuit debitorilor să aibă plăți lunare mai mici, dar care, de obicei, conduc la plăți mai mari ale dobânzilor pe termen lung.

"Numele jocului nu este să plătești cea mai mică sumă în fiecare lună", spune Betsy Mayotte, directorul de reglementare a respectării normelor de la American Student Assistance, un nonprofit din Boston. "Numele jocului ar trebui să fie să plătească suma cea mai mică."

Iată ce trebuie să știți despre rambursarea contingentului de venit pentru a decide dacă este mai bine pentru dvs.

Cum funcționează rambursarea contingentului de venit

Spre deosebire de IBR și PAYE, venitul dvs. nu afectează calificarea dvs. pentru rambursarea contingentului de venit. Numai debitorii cu împrumuturi directe federale se pot înscrie, dar dacă aveți alte tipuri de împrumuturi federale, puteți deveni eligibile prin combinarea lor într-un împrumut federal de consolidare directă.

Statutul dvs. de înregistrare a veniturilor și a impozitelor și numărul de persoane din gospodăria dvs. vă determină plata lunară în conformitate cu rambursarea contingentului de venit. Este limitat la 20% din venitul dvs. discreționar sau cuantumul plăților lunare fixe pe un termen de împrumut de 12 ani, oricare dintre acestea este mai mică.

Asta ar putea părea confuz, dar nu trebuie să faci matematica pe cont propriu. Conectați venitul, soldul studentului și rata dobânzii la estimatorul de rambursare al guvernului federal pentru a vedea cât de mult ați plăti pentru fiecare plan de rambursare a împrumutului elevului, inclusiv ICR.

De asemenea, ICR vă prelungește termenul de creditare de la standardul de 10 ani la 25 de ani. În acel moment, guvernul federal va ierta orice sold restant. Acest lucru reduce comisionul dvs. lunar, dar crește și suma dobânzii pe care o veți plăti pe întreaga durată a împrumutului. În plus, suma iertată va fi impozitată ca venit.

De aceea, trecerea la un plan ICR - sau orice alt plan de venituri - este un compromis. Dacă aveți nevoie de bani suplimentari lunar acum pentru a acoperi cheltuielile de bază de viață, luați în considerare trecerea la un plan bazat pe venit. Dar dacă vă puteți permite să rămâneți în planul standard de rambursare, veți economisi bani în interes.

Un cuvânt de precauție: Trebuie să retrimiteți anual informații despre veniturile și mărimea familiei, chiar dacă situația dvs. nu sa schimbat. Dacă vă pierdeți termenul limită anual, plata dvs. se va schimba la ceea ce ați plăti pentru planul standard de 10 ani până când retrimiteți informațiile.

Cine ar trebui să utilizeze ICR

Oricine are împrumuturi direct studențești federale se califică pentru rambursarea contingentului de venit, dar nu este potrivit pentru fiecare împrumutat. De exemplu, veți avea, în general, o plată lunară mai mică pentru IBR, PAYE sau REPAYE. Dar există două scenarii comune în care ICR ar putea fi cea mai bună opțiune.

Aveți împrumuturi Parent PLUS

ICR este singurul plan bazat pe venit, pe care îl pot utiliza debitorii cu împrumuturi Parent PLUS. Împrumutanții de împrumut Parent trebuie să se consolideze într-un împrumut federal de consolidare directă pentru a se califica, dar odată ce aceștia alunecă prin acel buzunar inițial, un plan ICR poate elibera numerar în bugetele lor lunare.

" MAI MULT: Opțiunile de rambursare a împrumutului Parent PLUS

Nu vă puteți permite o plată standard, dar vă puteți permite mai mult decât ați plăti pentru un alt plan de venituri

Planurile de rambursare a veniturilor-contingente pot constitui un bun mediu intermediar între planul standard și IBR, PAYE și REPAYE, spune Mayotte. Aceste trei planifică plățile lunare ale debitorilor cu 10% sau 15% din veniturile lor, mai puțin decât plafonul ICR de 20%. Dacă nu vă calificați pentru aceste planuri sau vă puteți permite să plătiți mai mult, efectuarea plăților pentru ICR ar putea să vă ajute să vă economisiți dobânzile pe termen lung.

Pasii urmatori

În mod implicit, toți împrumutații împrumutați de studenții federali încep cu un plan de rambursare standard - plăți fixe și egale efectuate peste 10 ani. Veți aplica pentru a schimba planurile prin serviciul federal de împrumut pentru studenți.

După ce faceți un plan ICR, trebuie să aplicați din nou în fiecare an informații financiare actualizate. Dacă situația financiară se modifică, plățile lunare se vor schimba și ele. Înainte de a vă aplica din nou, verificați estimatorul de rambursare al guvernului federal pentru a vă asigura că un plan contingent de venit este în continuare cel mai potrivit pentru dvs.

Alte opțiuni de rambursare

Dacă doriți să economisiți pe costul total al împrumutului și aveți un credit puternic, precum și un venit constant, luați în considerare refinanțarea împrumutului student. Refinanțarea cu un creditor privat înlocuiește împrumutul dvs. curent cu un nou împrumut la o rată a dobânzii mai mică și un nou termen - cu cât termenul este mai scurt, cu atât veți economisi mai mult.

Refinanțarea este o alegere bună pentru debitorii cu împrumuturi private sau pentru cei cu împrumuturi studențești federale care nu intenționează să utilizeze un plan de rambursare bazat pe venit, programe de iertare de împrumut federală sau alte protecții.Luați în considerare toate opțiunile și comparați ofertele înainte de refinanțare.

Teddy Nykiel este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

O versiune anterioară a acestui articol a denaturat consecințele lipsei termenului limită anual pentru a aplica din nou pentru rambursarea contingentului de venit. Acest articol a fost corectat.

Imagine prin iStock.