Ce trebuie să știți despre modificările privind securitatea socială "File-and-Suspend"

De Mike Eklund

Aflați mai multe despre Mike pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Rezoluția recentă a bugetului Congresului care a eliminat două strategii populare de revendicare utilizate pentru a maximiza beneficiile pentru securitatea socială înseamnă că multe cupluri ar putea avea nevoie să-și regândească calendarul de pensionare sau să își ajusteze standardul de trai. Dacă sunteți la vârsta de pensionare sau în apropierea acesteia, este important să înțelegeți modificările și modul în care acestea vă pot afecta.

Cele două strategii, cunoscute sub numele de "file-and-suspend" și "aplicații restricționate", au crescut în popularitate în ultimii ani, deoarece permit cuplurilor căsătorite să-și maximizeze beneficiile pe baza câștigurilor soțului / soției. Modificările sunt complicate și modul în care acestea vă afectează va depinde de statutul dvs. de vârstă și de câștiguri al dvs. și de soțul dvs., printre altele, așadar vă recomand să lucrați cu un planificator financiar calificat pentru a determina impactul acestora.

Să folosim un exemplu de cuplu căsătorit, Brian și Susan, pentru a explica situația.

Schimbarea de fișiere și suspendări

În acest prim exemplu, să presupunem că Brian a fost cel mai mare câștigător al soțului în timpul vieții.

Strategia de revendicare a dosarelor și suspendării a permis cuplurilor căsătorite să-și maximizeze beneficiile de securitate socială, permițând soțului (Susan) să solicite beneficiile soțului (50% din indemnizația de vârstă completă de pensionare a lui Brian), iar celălalt soț (Brian) și să câștige 8% pe an credite cu întârziere de pensionare prin depunerea și suspendarea beneficiilor sale.

Această strategie ia permis lui Susan să înceapă colectarea beneficiilor soțului său, chiar dacă Brian încă nu începuse să-i primească. Combinat cu beneficiile ulterioare ale lui Brian fiind mai mare datorită faptului că el a câștigat un plus de 8% pe an prin întârzierea beneficiului său, acest lucru a dus la mii de dolari suplimentari de venit suplimentar de securitate socială pe parcursul vieții cuplului.

Noile reguli afirmă că atunci când Brian suspendă beneficiile pe care le suspendă toate beneficiile legate de persoana respectivă, inclusiv beneficiile soțului. Prin urmare, Susan nu mai poate pretinde o garanție socială în acest exemplu, eliminând în mod efectiv această strategie și pierderea potențialilor ani de venit al beneficiilor soțului, de la vârsta de pensionare a lui Brian la 66 de ani până la obținerea beneficiului maxim la vârsta de 70 de ani.

Restricționată modificarea aplicației

Cea mai mare schimbare a fost eliminarea strategiei de aplicare restricționată, care afectează în primul rând cuplurile cu venituri multiple. În acest exemplu, presupunem că Brian și Susan au lucrat și au obținut venituri similare pe parcursul anilor de muncă. Dacă Susan înregistrează beneficii atunci când Brian depune dosare și suspendă, ea va primi probabil beneficiile proprii, deoarece este mai mare decât beneficiul soțului, pierzând în mod efectiv creșterea cu 8% pe an a pensiilor. Ca o modalitate în jurul căreia, Susan ar depune o cerere restricționată numai beneficiile soțului, permițându-i propriile beneficii să crească cu 8% pe an până la vârsta de 70 de ani.

La vârsta de 70 de ani, atât Brian, cât și Susan își vor primi propriile beneficii, care ar fi cu 32% mai mari decât ar fi obținut dacă ar fi reclamat la vârsta de 66 de ani. Aceasta reprezintă o diferență semnificativă a venitului pe viață pe parcursul anilor de pensionare.

Această strategie a fost acum interzisă: noua regulă prevede că atunci când Susan înregistrează beneficii, ea este considerată a se ocupa de beneficiile conjugale și individuale. De când va începe să-și primească beneficiile individuale, va pierde această creștere de 8% pe an.

Cine afectează aceste schimbări?

• Dacă implementați deja una dintre aceste strategii, nu există nicio schimbare; tu ești bunicul înăuntru.
• Persoanele născute la sau înainte de 1 mai 1950 trebuie să solicite suspendarea beneficiilor până la 29 aprilie 2016, dacă doresc să folosească dosarul și suspendarea, astfel încât soțul / soția să poată solicita beneficiile soțului.
• Persoanele născute între 2 mai 1950 și 1 ianuarie 1954 vor rămâne eligibile pentru o cerere restricționată, dar nu vor fi suspendate.
• Persoanele născute la sau după 2 ianuarie 1954 nu vor putea să folosească nici o strategie.

Alte modificări

Acest post discută numai schimbările pentru cuplurile căsătorite, dar afectează și soții divorțați, părinții cu copii cu dizabilități și părinții în anii 60 cu copii aflați în întreținere. Lucrați cu un profesionist pentru a înțelege efectul asupra situației dvs.

Pasii urmatori

Ce trebuie să faceți în continuare depinde de momentul în care v-ați născut. Așa cum am notat, dacă v-ați născut după 2 ianuarie 1954, din păcate, ați pierdut o strategie profitabilă de securitate socială. Orice persoană născută anterior ar trebui să-și evalueze situația pentru a vedea dacă trebuie făcut ceva înainte de termenul limită de 30 aprilie 2016. Deoarece decizia dvs. ar putea duce la pierderea a mii de dolari în beneficiile pierdute, se recomandă să lucrați cu un planificator financiar calificat pentru a determina strategia optimă pentru situația dvs.

Imagine prin iStock.