Ce trebuie să știți despre banii în anii 30 și 40

Schimbarea situației financiare necesită un fel de călătorie în timp pentru a comunica cu viitorul dumneavoastră. Unde vrei să fii în 10, 20 de ani? Sunteți pe calea cea bună sau vă îndreptați într-o direcție greșită?

Valoarea în timp a banilor - adică modul în care economiile, investițiile și nivelurile datoriilor se compun cu trecerea anilor - înseamnă că obiceiurile de bani, bune sau rele, create atunci când începem să câștigăm ecou de numerar în deceniile care urmează. Iar un șoaptă de înțelepciune în față vă poate împiedica să vă răsturnați greșelile mai târziu în viață.

Am interogat rețeaua noastră Investmentmatome de planificatori financiari autorizați de către un consultant pentru cele mai mari regrete și lecții pe care ar trebui să le învățați în anii 20, 30 și 40. (Faceți clic aici pentru postarea noastră despre 20 de ani.) Luate împreună, acestea pot fi considerate 12 pași pentru asigurarea viitorului dvs. financiar. Și toate acestea se bazează pe aptitudinile pe care trebuie să le învățăm - și, adesea, pe noi în viață - să ne pregătim și să rămânem la un buget și să stabilim obiceiuri bune de economisire.

30 de ani

Regretul este un mare punct de sprijin pentru schimbare. În momentul în care îți atingi vârsta de 30 de ani, atitudinile tale față de numerar (sperăm) s-au maturizat, temperat de greșelile din trecut și informate de noi responsabilități.

"Oamenii din anii '30 se apropie de acel moment în viața lor, unde vor avea numeroase etape de viață: căsătorie, copii și o casă nouă", spune Jeremy S. Office, director al Maclendon Wealth Management din Delray Beach, Florida. "În acest timp, ar fi trebuit să plătiți datorii (sau plătiți) pentru studenți, să vă stabiliți în carieră și să vă gândiți probabil la începerea unei familii. Sperăm că obiceiurile financiare pe care le-ați stabilit în anii '20 vă vor oferi cunoștințe despre ceea ce vă puteți salva și permite să faceți."

Cu toate acestea, atragerea unui credit ușor pe care îl aduce o carieră stabilită poate crea capcane, mai ales dacă vă judecați împotriva prietenilor și a familiei cu mai multă toc. "Percepția nu este neapărat realitate. Hainele frumoase, mașinile și casele scumpe nu sunt ceea ce sunt sparte și sunt mai degrabă o datorie decât un bun ", spune Anika Hedstrom, analist financiar și consultant pentru SkyOak Financial din Medford, Oregon.

"Evitați" trebuie "- eu Trebuie să au asta, eu Trebuie să au asta, eu Trebuie să au acum ", adaugă Michael Keeler, președinte al GFS & Association din Las Vegas. "Creditul este ușor de obținut și ușor de abuzat. Trăiesc în mijloacele tale.

Legarea nodului financiar

Problema mai mare în căsătorii nu este incompatibilitatea sau infidelitatea, ci mai degrabă ideile greșite legate de bani. Cunoașteți personalitatea bancară a partenerului dvs. și găsiți terenul de mijloc rapid.

Vestea bună: Un studiu recent a constatat că milenii sunt mai buni în a avea "vorbesc banii" decât cuplurile mai în vârstă.

"Descoperiți personalitatea banilor partenerului dvs. înainte de a vă căsători și mergeți prin consiliere dacă este necesar. Numai acest lucru vă poate ajuta să minimalizați argumentele banilor, să stabiliți așteptările reciproce pentru utilizarea banilor și să creați o viziune sau un scop comun pentru viitor ", spune William Pitney, consultant financiar cu Focus YOU în Foster City, California. “Odată căsătoriți, aveți o revizuire lunară a fondurilor dvs. pentru a vă putea monitoriza progresul spre obiectivele dvs. și pentru a face ajustări după cum este necesar."

Îți protejați finanțele

Nu există bucurie mai mare decât a avea un copil - și nici o provocare mai mare pentru finanțele voastre. "Numai cheltuielile pentru îngrijirea copiilor ar putea adăuga peste 10.000 de dolari pe an, în medie, cheltuielilor dvs. pentru primii câțiva ani", spune Shannon L. McLay de la Next-Gen Financial.

Dacă bugetul și economiile nu au fost o parte din viața ta, având un copil va da startul acelui obicei (și te lasă să te lovești pentru că nu începi mai devreme). Îngrijirea copilului este costisitoare, iar facturile de colegiu nu sunt atât de departe.

"Dacă nu acum, obiceiul de economisire poate fi extins pentru a include și alte priorități pe care le puteți avea", spune Larry R. Frank Sr. de Educație Financiară mai bună. - Acest fond de urgență de la cei 20 de ani? Păstrați-l și plin."

Închiriați sau cumpărați?

Cea mai mare achiziție pe care majoritatea oamenilor o fac este o casă. Deși plățile în avans pot varia, consilierii sugerează că au economisit cel puțin 20% pentru o plată în avans pentru a determina "cât de mult acasă" vă puteți permite.

Dar ar trebui să cumperi? Nervul de a construi capitaluri proprii față de oportunitatea închirierii vine la un singur lucru, de fapt: cât timp crezi că vei rămâne?

"Dacă slujba dvs. vă mută sau vă schimbați veniturile mult, cea mai bună chirie", spune Frank. "Cumpărarea înaltă și vânzarea înainte de a putea profita este modul în care vă pierdeți cămașa."

Dacă decideți să cumpărați, "negociați din greu pentru a obține o ipotecă grozavă", spune Bonnie Sewell, planificator financiar certificat din Leesburg, Virginia. Dacă cariera ta te-ai mutat înainte de a te planifica ", ai putea să ții casa și să o închiriezi, creând un bun investițional". Dar aceasta poate fi o pantă alunecoasă dacă nu ești pregătit pentru responsabilitățile suplimentare de gestionare două case în două locații.

Interesul compus - cea de-a opta minune a lumii

Fie că este vorba de contul tău de pensionare de 401 (k), 529 de conturi pentru educația copilului tău, asigurare de viață sau alte investiții, interesul compus este un lucru magic. Acesta este timpul pentru a stropi praful de zână în viața ta financiară.

"După cum știm cu toții, amestecarea este a opta minune a lumii", spune Seasholtz. "Timpul și chiar o sumă mică de bani se adaugă de-a lungul anilor; Încă mai am investiția pe care am început-o când aveam 26 de ani.

"Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de pensionare, participați, chiar dacă acesta pare doar o cădere în galeata", adaugă Houchins-Witt. "Picăturile vor umple în cele din urmă găleata."

40 de ani

Dacă ați fost fără griji cu banii în numerar, dar nu ați avut niciodată o regretă, faceți cu siguranță acum. Asta e ok.

"Viata se intampla", spune Pitney.

Nu intrați în datorii mai mari ca pe o cale de a începe să investiți. "Pentru anii '40, dați seama că serviciul datoriei epuizează banii utilizabili într-o familie de venituri după impozitare, pe viață", spune J Kevin Stophel, director la KumQuat Wealth din Chattanooga, Tennessee. "Nu cred că investițiile vor depăși neapărat serviciul datoriei, în special creditul negarantat".

"Realizați faptul că știința fericirii ne informează că nu este vorba despre lucruri, ci despre relații și experiențe", adaugă el. "Concentrați-vă pe acestea în loc de mai mari, mai bune, mai mult".

Despartirea este greu de facut

Deoarece aproximativ jumătate dintre căsătorii se termină prin divorț, este important să vă protejați independența financiară. Unele cupluri își pot separa pe cale amiabilă bunurile, sunt de acord cu pensiile și lasă tactul de rating al fiecărei persoane. Pentru alții, este mai ușor de zis decât de făcut.

"Divorțul nu este distractiv. Acest lucru nu va fi un lucru ușor, așa că nu vă lăudați ", spune Hedstrom. "Poate deveni urât. Protejați-vă, folosiți experți și asigurați-vă că vă mențineți întotdeauna independența. "Aceasta include cunoașterea tuturor datoriilor dvs. restante, a soldurilor dvs., a facturilor și a termenelor scadente.

În cele din urmă, Sewell sfătuiește: ambii soții ar trebui să înțeleagă banii!"

Rampați-vă conturile de pensionare

Puneți-vă 401 (k) în overdrive. Dacă nu faceți deja toate contribuțiile angajatorului, faceți acest lucru. Ar putea fi, de asemenea, timp pentru a determina echilibrul de economii de la educația copilului dumneavoastră până la pensionare. Copiii dvs. pot obține împrumuturi cu dobândă redusă pentru colegiu; nu există un împrumut cu dobândă redusă pentru pensionare.

"Dacă sunteți în spatele planificării dvs. de pensionare din cauza împrumuturilor dvs. de student, atunci cei 40 de ani sunt momentul perfect pentru a da startul planului de pensionare, mai degrabă decât pentru a stimula fondul de educație [pentru copilul dvs.]", spune McLay. Houchins-Witt adaugă: "Pe măsură ce venitul crește, creșteți-vă economiile pentru pensionare. Nu veți observa atât de mult dacă vă măriți contribuțiile de fiecare dată când obțineți o majorare."

Și continuați să vă consolidați fundația pe care ați stabilit-o în anii '20. - Acest fond de urgență? Păstrați-o în continuare - va trebui să aveți asta până când vă retrageți - și yup, acesta va deveni primul dolar pe care îl puteți petrece odată ce vă retrageți ", spune Frank. "Pensia sună ca o cale lungă, nu? Absolvirea liceului sau colegiul era doar ieri, nu-i așa ?! Într-o clipă, iată-i pe nepoți!

Asigurări

Acum că aveți oameni care se bazează pe tine, este timpul să planificați cel mai rău. Asigurări de viață.

Există două tipuri majore: asigurarea de viață pe termen lung, care acoperă o anumită perioadă de timp (de exemplu, 10 sau 20 de ani) și o asigurare de viață permanentă (sau integrală), care continuă atât timp cât locuiți. Primele pentru politicile pe termen sunt mai ieftine, deoarece asigurarea durează doar un timp limitat, în timp ce cele pentru politici permanente sunt mai scumpe, în mare parte deoarece oferă o valoare garantată în numerar pentru beneficiarii dvs.

"Asigurarea pe termen este o asigurare pură, în timp ce asigurarea permanentă este o parte și o investiție parțială (cu multe părți în mișcare și un cost mult mai mare)", spune Jarrett Topel, proprietar al Topel & DiStasi Wealth Management din Berkley, California. "Asigurarea de viață pe termen este ca și închirierea, iar asigurarea de viață permanentă este ca și cum ai deține. Și, în timp ce ne-ar plăcea cu toții să fim proprietari față de chiriași, până când aveți active și venituri semnificative, închirierea adesea face cel mai mult sens ".

Len Cohen, proprietarul grupului CF Services din Gaithersburg, Maryland, notează: "Unele polițe de asigurare pe termen sunt convertibile. Aceasta înseamnă că pot fi schimbate pentru politici permanente pe durata perioadei inițiale în aceeași clasă de subscriere, fără întrebări medicale. Din moment ce nu poți fi sigură că sănătatea ta va fi bună în 10 sau 20 de ani când vei fi mai rezistentă din punct de vedere financiar, aceasta este o caracteristică foarte importantă."

Nu este prea târziu

Deci, poate că sunteți adânc în datorii cu carduri de credit, nu aveți asigurări de viață și economisiți pentru pensionare se simte ca o fantezie. Iată lucrul: Mai aveți încă două sau trei decenii de viață înainte. Nu este niciodată prea târziu pentru a începe.

"Întâlnirea cu un planificator profesionist este probabil cel mai important lucru pe care îl puteți face pentru a vă pregăti pentru cele mai mari cheltuieli ale vieții: 20-30 de ani sau mai mult de pensionare și de a plăti pentru o educație colegiu", spune Pitney. "Multe evenimente de viață par să deraieze planurile, dar schimbările minore în anii 40 pot avea câștiguri semnificative pe drum."

Ilustrații de Brian Yee.