Când ar trebui să începeți colectarea securității sociale?

De Gary Alt

Aflați mai multe despre Gary pe site-ul nostru Adresați-vă unui consultant

Decideți când să începeți să colectați prestațiile de securitate socială este una dintre cele mai mari decizii financiare pe care le veți lua la pensie. De ce? Costul pe durata de viață pentru a face alegerea greșită poate fi enorm și ar putea avea un impact enorm asupra stilului de viață al pensionării familiei. Considerând că ați contribuit cu o sumă mare în decursul multor ani de carieră, asigurați-vă că nu vă schimbați pe voi înșivă sau pe familia dvs.

Luați în considerare un exemplu ipotetic: Bob se transformă în 62 în acest an și se întreabă dacă ar trebui să înceapă colectarea de beneficii. Dacă așteaptă până la vârsta de pensionare de 66 de ani, va primi 24.000 de dolari pe an. Beneficiile timpurii la vârsta de 62 de ani își reduc plățile cu 25%, astfel că Bob va primi numai 18.000 de dolari pe an.

Dacă așteaptă până la vârsta de 70 de ani, valoarea totală a pensiei crește cu 8% pe an, ajungând la 32.652 dolari. Până la vârsta de 85 de ani, aceste plăți vor adăuga până la aproximativ 608.600 de dolari, în comparație cu doar aproximativ 547.600 $ dacă ar începe să colecteze la vârsta de 62 de ani, presupunând o ajustare a costului de viață de 2%.

Deși există o mulțime de factori care iau decizia când să înceapă să beneficieze de beneficii, câțiva dintre aceștia sunt critici în alegerea corectă.

Cum e sănătatea ta?

Cel mai ușor factor care trebuie luat în considerare este sănătatea. Dacă suferiți de o boală cronică care se așteaptă să vă scurteze semnificativ viața, ar fi mai bine să vă colectați mai devreme. Pentru Bob, așteptând până la vârsta de 66 de ani, înseamnă că va trebui să trăiască până la vârsta de 79 de ani pentru a compensa cei patru ani pe care nu îi colectase.

Avantaje spousale - nu este vorba despre tine!

Când veți trece, soțul / soția dvs. va primi întreaga prestație de pensie dacă beneficiul său este mai mic decât al dumneavoastră. Dacă aveți o boală cronică care vă poate scurta viața, gândiți-vă la modul în care decizia dvs. vă va afecta soțul / soția în restul vieții sale. În cazul lui Bob, stabilirea a 18.000 de dolari pe an la vârsta de 62 de ani, în loc de 32.652 dolari la 70, ar putea afecta capacitatea soției sale de a-și permite îngrijirea pe termen lung sau îngrijirea medicală în ultimii ani.

Inca lucrez?

Pensiile de astăzi sunt adesea descrise ca abilitatea de a lucra la fel de mult sau cât de puțin doriți și de a face ceva ce vă place - deci este obișnuit să aveți cel puțin un venit mic. Dar beneficiile dvs. sunt afectate în două moduri dacă câștigați prea mulți bani.

În primul rând, dacă sunteți sub vârsta de pensionare completă, plata dvs. lunară va fi redusă dacă veți câștiga mai mult de 15.720 USD.

În al doilea rând, până la 85% din avantajele dvs. pot fi impozitate dacă câștigați mai mult de 25.000 de dolari (depunerea taxelor ca fiind unică) sau 32.000 de dolari (înregistrarea căsătoriei în comun).

Deci, dacă intenționați să continuați să lucrați, chiar și cu jumătate de normă, ar putea avea sens să întârzieți să primiți beneficii.

Stilul de viață are nevoie

Primii ani de pensionare includ adesea o mulțime de călătorii, mese afară și activități fizice active - din care toate necesită bani. În anii următori, aceste cheltuieli sunt suplinite de costurile mai ridicate ale asistenței medicale. În afară de toate acestea, sunt cheltuieli nediscreționare, cum ar fi impozitele pe proprietate și transport.

Înțelegerea nevoilor dvs. față de dorințele voastre, astăzi și mâine, este un act delicat de echilibrare.

Speranța de viață

Nu putem anticipa cât timp vom trăi, dar merită să luăm în considerare această statistică: pentru un cuplu de 65 de ani, există o șansă de peste 70% ca cel puțin unul dintre ei să ajungă la 85 de ani.

Chiar și dincolo de a încerca să estimeze punctul de rentabilitate a întârzierii beneficiilor, longevitatea aduce considerente inflaționiste. Efectul inflației asupra stilului tău de viață de peste 20 sau 30 de ani este uluitor - costul tău de viață probabil se va dubla în acel moment. Dar, indiferent de momentul în care aplicați pentru beneficii, veți primi ajustări în funcție de costul vieții în majoritatea anilor.

De unde să mergi de aici?

Acestea sunt câteva dintre cele mai importante considerații atunci când încercați să vă optimizați strategia de securitate socială. Am folosit sumele ipotetice de dolari ca exemple, dar puteți obține propriile sume de beneficii la diferite vârste prin descărcarea unei declarații personalizate la ssa.gov/myaccount.

O ultimă notă: dacă începeți să vă ocupați de securitatea socială și mai târziu descoperiți că suspendarea beneficiilor dvs. este avantajoasă din punct de vedere financiar, puteți să vă retrageți cererea și să vă plătiți Administrația de Securitate Socială. Singura captura este ca trebuie sa le notificati inainte de 12 luni de la data in care ati primit dreptul la prestatii de pensionare.

O strategie inteligentă de securitate socială poate pune în buzunar zeci de mii de dolari mai mult pe parcursul vieții.