Când ar trebui - și nu ar trebui să - atingeți-vă Roth IRA

Cele mai multe conturi de pensionare au un singur scop: banii intră și rămân până la pensionare - în special, până când investitorul devine 59 1/2. Trageți-o mai devreme și va trebui să plătiți impozite și penalități.

În mod evident, această blocare lungă nu se potrivește întotdeauna cu investitorii mai tineri. Sigur, este posibil să nu aveți nevoie de acești bani acum, dar ar putea exista o mulțime de circumstanțe viitoare în care ați putea. Având mii de dolari blocați în spatele gratiilor, nu vă veți scăpa de pierderea unui loc de muncă, nu vă puteți scoate din datorii sau nu veți debloca ușa la prima dvs. casă.

Introduceți contul individual de pensionare Roth. Contribuțiile Roth IRA sunt făcute cu dolari după impozitare, astfel încât distribuția lor la pensie este gratuită. Este un avantaj bun, dar există și mai multe: pentru că l-ați făcut pe unchiul Sam întreg, puteți să vă retrageți contribuțiile în orice moment, fără taxe sau penalități. Cuvântul "contribuții" este important aici; IRS are reguli diferite pentru retragerea câștigurilor investiției, care pot fi impuse sau sancționate dacă distribuția nu este calificată.

Puteți utiliza un Roth IRA pentru a salva pentru pensie, știind că economiile dvs. pot lua un ocol, dacă aveți nevoie sau doriți să o faceți. Dar nu fiecare ocol este demn. Iată cum puteți decide când este OK să atingeți Roth IRA devreme.

Luați în considerare alte surse de numerar

Într-o lume ideală, veți avea totul - un cont de economii pentru obiectivele pe termen scurt, un altul care deține fondul de urgență și un IRA Roth pentru pensionare. În lumea reală, este nevoie de timp pentru a construi o astfel de securitate financiară. Între timp, este bine să utilizați abilitățile de multitasking ale lui Roth IRA, dar nu și abuzul.

"Ce facem cu clienții mai tineri este stabilit un ordin de lichidare", explică John Gajkowski, un planificator financiar certificat și fondator al Grupului financiar de manageri financiari din Oak Brook, Illinois. "Verificarea conturilor vine pe primul loc, apoi pe piața monetară sau pe conturile de economii. Poziționăm Roth atât ca un cont de pensionare, cât și ca un fond de urgență, dar accentuăm cu adevărat ideea de urgență."

Cu toate acestea, IRA Roth au limite de contribuție anuale - în prezent, 5.500 dolari pentru cei sub 50 de ani și 6.500 dolari pentru cei cu vârsta de 50 de ani și mai în vârstă - astfel încât să nu puteți să refaceți cu ușurință toți banii pe care îi scoateți. Aceasta înseamnă că obiectivele de economisire ar trebui să includă un fond de urgență separat, chiar dacă are un început slab.

Ratele dobânzilor să fie ghidul tău

Decizia de a plăti datoriile sau de a investi, în general, se reduce la o rată de scădere a dobânzii: Dacă rata dobânzii la datorie este mai mare decât o rentabilitate rezonabilă a investiției - 6% este un prag bun - se concentrează pe plata acestei datorii. Dacă rata este mai mică, este posibil să fiți mai bine să efectuați plăți minime.

Decizia dintr-un alt exemplu se încadrează în aceleași rânduri: lipsa altor surse de numerar, în cazul în care cheltuielile cu care vă confruntați ar putea fi debitate într-o carte de credit cu transfer de echilibru de 0% - una pe care ați putea să o plătiți în întregime înainte ca rata dobânzii să crească - adesea este o opțiune mai bună decât atingerea contribuțiilor dvs. Roth IRA.

"Dacă poți obține un împrumut gratuit fără a-ți afecta limita de contribuție sau de economii la pensie, e mai bine să păstrezi banii în Roth IRA", spune Doug Amis, planificator financiar certificat și președinte al Planificării Pensiilor Cardinale din Cary, Carolina de Nord.

Alte cheltuieli pentru care puteți împrumuta, cum ar fi educația sau achiziția la domiciliu, ar trebui să fie cântărite în mod similar. Luați în considerare costul unui împrumut student sau al ratelor dobânzilor ipotecare contra costului de a investiga investițiile Roth IRA și s-ar putea să găsiți - mai ales în mediul actual al rata dobânzii scăzută - că este mai bine să împrumutați.

Normele Roth IRA oferă o doză suplimentară de flexibilitate în anumite circumstanțe dacă aveți nevoie de mai mult decât ceea ce ați contribuit. Primii cumpărători de case pot retrage până la 10.000 de dolari din impozitul pe profit și fără penalități, atâta timp cât au deținut Roth timp de cel puțin cinci ani. Câștigurile pot fi, de asemenea, utilizate pentru cheltuieli de învățământ calificate, cum ar fi școala absolventă, fără penalități, deși va trebui să plătiți impozite pe venit pentru retragere.

Nu este un prânz gratuit

Flexibilitatea unui IRA Roth o face ca o morcovă atrăgătoare, așa că este important să ne amintim obiectivul final. Taxa de impozitare care vă oferă acces deplin la contribuțiile dvs. îi transformă, de asemenea, într-o oală puternică de bani fără taxe veniți la pensie - dacă aceste contribuții sunt lăsate investite.

"Cu cât sunteți mai tânăr, cu atât este mai bine un Roth IRA datorită capacității de a lua un ghindă și de ao transforma într-un stejar foarte mare", spune Gajkowski. "În cele din urmă, plătiți taxe pe ghindă, nu pe stejar".

Mai multe despre pensionare

• Calculează dacă retragerea ta este pe drumul cel bun
• Aflați cum funcționează Roth IRAs
• IRA vs 401 (k): La ce ar trebui să investești?

Arielle O'Shea este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finante personale. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.