Acest lucru este greșit cu cum se vinde Asigurări de viață întregi

San Diego agent de asigurări de viață Chris Huntley a auzit o poveste după alta de la oameni care au fost vorbit în politicile scumpe de asigurare de viață pe care nu le-au putut permite. Ceea ce mulți dintre ei au nevoie într-adevăr, spune el, a fost o asigurare de viață pe termen lung.

Anecdotele îl fac să se rătăcească. Întreaga asigurare de viață are loc, spune el. "Nu sunt în regulă cum se vinde întreaga viață."

Acum, Huntley solicită bloggeri personale, agenți de asigurări și consumatori să se alăture lui într-o "rebeliune de asigurări de viață", un efort de educare a consumatorilor cu privire la asigurarea de viață și riscurile de a cumpăra un produs greșit. Site-ul său servește ca hub pentru împingere.

»COMPARE: Instrumentul nostru de comparare a asigurărilor de viață

Comparând politicile

Răzvrătirea lui Huntley este cea mai recentă salvă într-o bătălie de zeci de ani între suporterii vieții întregi și asigurarea de viață pe termen lung. Iată cum se compară cele două:

Asigurări de viață	Asigurare de viață pe termen
Permanent: Te acoperă pentru întreaga ta viață, indiferent când mori. Include un cont de valoare în numerar: Puteți împrumuta bani în contul valorii în numerar sau puteți renunța la polița pentru numerar. Valoarea crește încet în timp cu amânarea impozitului pe termen, iar rata minimă de rentabilitate este garantată. Scump: Prețul anual poate fi de 10 ori o politică de viață pe termen de 20 de ani.	Temporar: Alegi termenul, cum ar fi cinci, 10, 20 sau 30 de ani, iar politica plătește dacă vei muri în termen. Dacă depășiți termenul, politica nu plătește nimic. Nicio valoare în numerar: Nu puteți împrumuta bani împotriva politicii sau să o predați pentru bani. Ieftin: Prețul anual al unei politici de 20 de ani pe termen lung este o fracțiune din ceea ce ați plăti pentru aceeași sumă a vieții întregi.

Întreaga asigurare de viață este un produs nesiguros care declanșează o mulțime de dezbateri ascuțite. În ultimii ani, Dave Ramsey și Suze Orman au distrus întreaga viață și alte politici permanente de viață, vândute ca "investiții". Ramsey la numit "unul dintre cele mai grave produse financiare disponibile".

Dezbatere îndelungată

"Am fost în afaceri de 50 de ani, iar critica a fost acolo când am început", spune Marvin Feldman, președinte și CEO al grupului de asigurări Life Happens. "A fost acolo când tatăl meu a început în 1938."

James Hunt, un asigurator de asigurari de viata al Federatiei Consumatorilor din America si un fost comisar de asigurari Vermont, isi aminteste cum Primerica, a carui afacere de asigurari de viata se axeaza exclusiv pe termenul de viata, se refera la asigurarea de viata permanenta ca " Cei de cealaltă parte a dezbaterii au făcut referire în mod disperat la agenții care promovau doar termenul de viață ca termeni, un cuvânt care urma să fie îmbrățișat de unii agenți pro-termeni.

Firma Huntley, Huntley Wealth & Insurance Services, vinde în cea mai mare parte viața pe termen lung și o viață întreagă. Întreaga politică de viață pe care o vinde este adesea pentru sumele mai mici pentru a acoperi cheltuielile finale. El spune că nu este împotriva întregii vieți ca produs. Carnea lui de vită este cu agenți care împrăștie întreaga viață ca o investiție pentru consumatorii care au venituri modeste.

Agenții câștigă comisioane mai mari pe întreaga durată a vieții decât pe termen lung. "Doar pentru că cineva poate face bani buni să vândă ceva nu înseamnă că este un produs rău", spune Huntley. Dar el adaugă că există o presiune foarte mare asupra agenților din unele companii pentru a vinde asigurări de viață întregi.

Dacă nu puteți efectua o plată pe o poliță de asigurare de viață, acoperirea se încheie. Și dacă acest lucru se întâmplă în primii ani de a deține o poliță de asigurare de viață întreagă, veți pleca cu valoare mică sau fără numerar. Mii de dolari pe care i-ai cheltuit pe poliție au dispărut. Acest lucru se întâmplă cu consumatorii care vorbesc într-o întreagă politică de viață pe care nu o pot permite, spune Huntley. Ei ajung fără acoperire de asigurare de viață și fără nimic de a arăta pentru "investiția" lor.

Mai mult de un sfert din totalul politicilor de viață sunt încheiate în primii trei ani, potrivit ultimelor date disponibile ale Societății Actuare și ale organizației de cercetare a serviciilor financiare LIMRA.

Huntley "întreaga rebeliune de asigurare de viață" cere participanților să facă trei lucruri:

• Educați-vă despre asigurarea de viață.
• Împărtășiți informații despre rebeliune pe social media.
• Semnează Legea drepturilor de asigurare, o petiție creată de Tony Steuer de la InsuranceLiteracy.org. Printre altele, proiectul de lege spune că agenții trebuie să acționeze în interesul consumatorilor și să recomande o acoperire accesibilă și adecvată.

Când întreaga viață ar putea avea sens

Înainte de a gândi chiar despre investiții în întreaga viață, spune Huntley, consumatorii ar trebui să maximizeze contribuțiile la conturile de pensii avantajate din punct de vedere fiscal. Între timp, aceștia pot cumpăra o viață pe termen lung pentru a obține acoperirea de asigurare de viață de care au nevoie.

Feldman spune că termenul de viață este o alegere bună pentru persoanele care au o nevoie temporară de asigurare de viață, cum ar fi asigurarea de bani familiilor lor pentru a plăti datorii sau cheltuieli de trai pentru un număr limitat de ani în caz de deces.

"Acest lucru nu este un subiect unde există o regulă greu-rapidă în care să cumpărați doar acest lucru sau să cumpărați asta", spune el. Răspunsul nu este nici - fie; este o "depinde" sau "poate"."

El adaugă că întreaga viață este o soluție bună pentru persoanele care au nevoie de acoperire pe tot parcursul vieții și doresc siguranța și garanțiile oferite de produs. A avut clienți care au reușit să mențină afacerile pe linia de plutire, deoarece puteau împrumuta împotriva valorii în numerar în polițele lor permanente de viață.

Întreaga viață poate face ca sensul financiar să reprezinte o alternativă de investiții pentru oamenii care au bani să ardă. Aceștia sunt cei care au depășit contribuțiile la conturile de pensii avantajate în funcție de taxe și doresc un vehicul sigur și conservator pentru numerar suplimentar pentru a diversifica un portofoliu. Creșterea valorii numerarului într-o poliță de asigurare de viață este amânată din impozit. Pentru a construi o valoare suficientă pentru a face acest lucru valoroasă, politica trebuie să aibă loc timp de cel puțin 20 de ani, spune Hunt.

Huntley afirmă că obiectivul său principal pentru revoltă este ca consumatorii să fie mai bine educați cu privire la asigurarea de viață. Deși se așteaptă să obțină o opoziție din partea altora din industrie, el declară că a lansat acest efort deoarece "mă simt ca și cum ar fi bine să facem acest lucru".

Barbara Marquand este scriitor de personal la Investmentmatome, un site de finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Acest articol a fost scris de Investmentmatome și a fost publicat inițial de Forbes.