3 Tipuri înspăimântătoare de taxe de 401 (k)

Salvarea pentru pensionare nu trebuie să fie înfricoșătoare. A 401 (k) oferită de angajator face economisirea pentru viitor mai convenabilă - dar unele planuri au o latură întunecată care vă poate bantuie cu taxe monstruoase.

Actul privind securitatea veniturilor angajaților din cadrul Departamentului Muncii din SUA impune angajatorilor să dezvăluie anual taxe și să furnizeze o declarație trimestrială a comisioanelor și cheltuielilor percepute participanților 401 (k). Adresați-vă reprezentantului dvs. pentru resurse umane sau administratorului contului dvs. de pensionare cum se aplică taxele de mai jos pentru planul dvs. și cine îi plătește.

Tarife fricosome care trage în jos dvs. 401 (k)

1. Taxe de investiții. Aceste costuri se încadrează în trei categorii:

• Ratele de cheltuieli sunt comisioanele anuale legate de fondurile mutuale, fondurile index și fondurile tranzacționate la bursă. Modelul dvs. 401 (k) va oferi probabil o mică selecție a acestor fonduri. Când este posibil, alegeți fonduri cu cele mai mici rapoarte de cheltuieli. Rata de cheltuieli este calculată ca procent anual al investiției dvs. în fond.
• Sarcini de vânzări sunt taxele sau comisioanele plătite vânzătorului sau brokerului care a vândut fondul. Evitați aceste taxe prin alegerea fondurilor fără sarcini.
• Alte taxe includ costurile serviciilor, cum ar fi sfaturile de investiții. Acesta poate fi debitat ca o rată forfetară sau ca procent din valoarea activelor.

1. Taxe individuale de servicii. Acestea sunt taxele pe care ar trebui să le plătiți pentru a acoperi caracteristicile pe care le înscriți, cum ar fi să luați un împrumut din plan.
2. Taxe administrative. A 401 (k) necesită sarcini operaționale, precum evidența și serviciile juridice. Unii angajatori plătesc comisioanele asociate cu aceste operațiuni, în timp ce altele le transmit acestora.

Evadarea oroarei de taxe costisitoare

Taxele aferente sarcinilor administrative, împreună cu cheltuielile de investiții, reprezintă aproximativ 1% din activele gestionate, potrivit unui studiu realizat de Centrul pentru progresul american în 2014, o organizație de cercetare a politicilor publice. Luați în considerare un lucrător care face aproximativ 30.500 dolari la vârsta de 25 de ani și intenționează să se pensioneze la 67. Spune că acest angajat economisește 5% din salariul său, iar angajatorul se alătură cu 10% din suma contribuției. Un procent din comisioane ar adăuga până la aproape 140 000 de dolari în viața acelei persoane, se calculează studiul.

Unele planuri de 401 (k) percep o taxă fixă ​​pentru costurile administrative, în timp ce altele plasează costul ca procent din activele tale în plan. În 2015, costul mediu anual al taxelor administrative a fost de 64 USD pe participant, potrivit unui sondaj realizat de firma de consultanță NEPC LLC.

Spuneți că sunteți în cârlig pentru plata unor taxe de 401 (k). Sau poate că planul dvs. este scump deoarece taxele sunt ridicate, iar fondurile disponibile sunt scumpe, ceea ce este adesea cazul planurilor mici. Poate că este timpul să găsiți un traseu de evacuare.

Dacă angajatorul dvs. corespunde oricărei părți din contribuțiile dvs., trebuie să contribuiți în continuare la această sumă - este vorba de bani liberi. Apoi, contribuiți la economiile rămase într-un cont individual de pensionare. Dacă angajatorul dvs. nu oferă un meci sau un 401 (k), începeți cu un IRA.

Există rar taxe asociate cu IRA, cu excepția cazului în care lucrați cu un consilier financiar. În plus, în comparație cu 401 (k) s, acestea oferă de obicei un fond mai mare de investiții, inclusiv fonduri cu cost redus. Puteți contribui până la 5.500 USD (sau 6.500 USD dacă sunteți peste 50 de ani) către un IRA în 2016. Dacă ați lovit acest maxim și aveți în continuare dolari pentru a investi, reveniți la 401 (k).

Atunci când alegeți între un IRA tradițional sau Roth, considerați că cea mai mare diferență dintre cele două este cum și când obțineți o pauză fiscală. Dacă alegeți un IRA tradițional, impozitele sunt datorate atunci când vă retrageți de la pensionare. Un Roth IRA este opusul. Contribuiți după plata impozitelor, ceea ce înseamnă că retragerile dvs. ulterioare nu sunt impozitate. Dacă credeți că rata de impozitare va fi aceeași sau mai mare decât acum când ajungeți la pensie, un Roth IRA este probabil calea de plecare.

Indiferent de IRA pe care o alegeți, aveți opțiuni pentru a scăpa de onorariile de 401 (k).

Laura McMullen este scriitor de personal la Investmentmatome, un site web pentru finanțe personale. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Scriitorul personalului Investmentmatome Arielle O'Shea a contribuit la acest raport.