Planificatorul răspunde la întrebări frecvente privind finanțarea personală

De Rachel Podnos, JD, CFP

Aflați mai multe despre Rachel pe adresa Ask a Advisor de la Investmentmatome

Când sunteți un planificator financiar, clienții vin la dumneavoastră cu întrebări personale presante financiare. Aceleași întrebări tind să apară de la diferiți clienți. Iată cele mai frecvente cu răspunsuri.

(Consiliere financiară specifică poate fi acordată numai după luarea în considerare a circumstanțelor unice ale fiecărui caz. Această coloană se referă la sfaturi generale.)

Cât ar trebui să salvez?

Majoritatea oamenilor ar trebui să înceapă să economisească cel puțin 10% până la 15% din venitul din prealabil, începând cu vârsta de 20 de ani. Dacă începeți economisirea mai târziu în viață, va trebui să puneți deoparte un procent mai mare. De exemplu, dacă începeți economisirea în anii 30, ar trebui să economisiți probabil între 15% și 20% sau mai mult.

" MAI MULT: Cât de mult ar trebui să economisiți pentru pensionare?

Ce investiții ar trebui să aleg în conturile mele de pensionare?

Majoritatea oamenilor ar trebui să aibă un amestec de acțiuni și obligațiuni. Cu cât sunteți mai tânăr, cu atât mai mult ar trebui să vă înclinați spre stocuri. Pe măsură ce îmbătrâniți, este mai bine să creșteți procentajul de obligațiuni din portofoliul dvs.

Cele mai multe planuri de pensionare sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k), oferă un "univers" stabilit de investiții, din care ar trebui să alegeți cele care sunt diversificate și care au costuri reduse (care plătesc mai puțin de 1% pe an la comisioanele de fond).

Pentru investitorul mediu, fondurile pentru date-țintă sunt, în general, o alegere rezonabilă, deoarece acestea sunt diversificate și au un raport dintre acțiuni și obligațiuni care se ajustează automat în decursul anilor în raport cu data de pensionare.

" MAI MULT: Cum să alegeți contul de pensionare

Când este bine să finanțezi o achiziție prin datorii?

Card de credit datorie - întotdeauna o idee rea. Având datoria de pe cardul de credit, de obicei, este cel mai scump mod de a "împrumuta" banii (ratele dobânzilor sunt frecvent de 18% sau mai mult) pentru a cumpăra lucruri. De asemenea, face rău pe scorul dvs. de credit. Dacă utilizați un card de credit, cheltuiți numai banii pe care îi aveți și plătiți integral soldul în fiecare lună.

Credite auto - de obicei o idee proastă. Dacă puteți obține un împrumut auto foarte scăzut sau zero, atunci luați un împrumut pentru o mașină nu este o idee oribilă. În orice altă situație, trebuie să vă străduiți să cumpărați numai autoturisme pe care le puteți plăti cu numerar, altfel ați putea să plătiți dobânzi pentru un activ cu depreciere rapidă.

Creditele pentru studenți - uneori o idee proastă. Acestea provin, de regulă, cu rate ale dobânzii relativ ridicate și nu sunt excluse în faliment. Ratele pentru împrumuturile școlare, de exemplu, sunt de obicei între 6% și 7%. Acestea nu sunt la fel de mari ca ratele la datoria cărților de credit sau la împrumuturile personale, dar sunt mai mari decât ratele ipotecare, care au o medie de până la 4%, sau rate pe o linie de credit de origine proprie sau HELOC, %.

Așadar, luați în considerare în prealabil dacă rentabilitatea totală a investiției dvs. educaționale va depăși costurile semnificative ale împrumuturilor pentru studenți.

" MAI MULT: Implicit de împrumut student: Ce înseamnă și cum să o rezolvați

Ipoteca datorie - cea mai mare parte inevitabilă, dar OK dacă este în rațiune. Având o ipotecă este inevitabilă pentru majoritatea proprietarilor de case. Cu toate acestea, trebuie să încercați să obțineți cea mai scăzută rată a dobânzii prin a pune o mare parte a banilor ca o plată în avans și să obțineți doar o ipotecă pe care vă puteți permite să o plătiți înapoi. Plățile dvs. lunare de locuințe (ipotecă, impozite și asigurări) nu trebuie să depășească de obicei 28% din venitul dvs. lunar brut.

Ar trebui să folosesc bani în plus pentru a plăti datoriile sau pentru a investi până la pensionare?

Acest lucru depinde de doi factori cheie - rata dobânzii la datorie și atitudinea dvs. față de datorii.

Dacă rata dobânzii este mică (4% sau mai mică), datoriile nu provoacă prea multă anxietate și puteți obține un profit de peste 4%, atunci nu este o idee proastă de a investi fonduri suplimentare spre pensionare. Dacă rata dobânzii este ridicată, ar trebui să o plătiți cât mai curând posibil, chiar dacă datoria nu vă afectează negativ psihicul. De asemenea, luați în considerare refinanțarea oricărei datorii de interes ridicat.

Dacă sunteți îngrijorat de datorii, plătiți-l cu numerarul suplimentar, indiferent de rata dobânzii. Pacea ta de spirit este neprețuită.

Cum mă apropii de plata datoriilor?

În primul rând, luați în considerare refinanțarea oricăror datorii. Adresați-vă cu privire la costurile de refinanțare, penalitățile de plată anticipată și flexibilitatea programelor de rambursare a situațiilor de pierdere a locurilor de muncă și a altor factori. Dacă aveți datorii prin carduri de credit, încercați să negociați cu compania de carduri pentru o rată a dobânzii mai mică.

Dacă aveți o mulțime de datorii cu rate ridicate ale dobânzii și aveți acces la o linie de credit sau un alt împrumut cu o rată a dobânzii mai mică, utilizați datoriile cu rată scăzută a dobânzii pentru a achita integral datoriile cu rată a dobânzii mai mare.

Dacă aveți bani în plus, începeți mai întâi să vă plătiți cea mai mare rată a dobânzii și apoi să treceți la cel mai mare împrumut cu rata maximă a dobânzii. Nu acumulați datorii suplimentare în timpul acestui proces.

Cum protejez oul cuibului familiei mele?

Puteți face acest lucru prin asigurarea unei asigurări adecvate. Dacă oamenii depind de venitul dvs., ar trebui să aveți suficientă asigurare de viață și asigurare de invaliditate pe termen lung pentru a înlocui venitul în cazul în care muriți sau deveniți invalizi.

Majoritatea oamenilor ar trebui să aibă o politică de răspundere personală. Un accident de mașină probabil este cea mai mare sursă de răspundere potențială. Multe politici auto plătesc 300.000 de dolari pentru daunele rezultate din un accident, dar judecățile judecătorești în astfel de cazuri se pot executa în milioane de dolari.O politică de răspundere personală a răspunderii va acoperi suma daunelor care depășesc acoperirea de politică auto (până la limita de politică).

Și asigurarea medicală este o necesitate. Leziunile sau bolile pot avea efecte financiare catastrofale dacă costurile medicale nu sunt acoperite cel puțin parțial de asigurare.

Educați-vă pe probleme financiare personale. Dacă aveți mijloace, angajați un consilier financiar, dar găsiți unul care va fi fiduciar, ceea ce înseamnă că acesta este obligat din punct de vedere juridic să vă pună mai întâi interesele.

Rachel Podnos este un planificator financiar cu plată numai cu Wealth Care LLC.