Deciziile financiare cheie: Cum poate un planificator obiectiv să ajute

De Michael Chamberlain, CFP, FIA

Aflați mai multe despre Michael pe site-ul nostru Întrebați un consilier

Indiferent dacă aveți nevoie de îndrumări cu privire la anumite probleme sau nu sunteți sigur ce să faceți în continuare, colaborarea cu un consilier obiectiv vă poate ajuta în domenii cheie ale vieții dvs. financiare.

Un planificator sau un consultant financiar obiectiv este unul care are conflicte minime de interes și are întotdeauna interesul dumneavoastră în minte.

Sfaturi numai pentru taxe

Un consilier obiectiv nu primește comisioane pentru vânzarea de investiții sau de asigurare. În schimb, plătiți numai pentru sfaturi, cum ar fi modul în care ați lucra cu un avocat sau un profesionist în domeniul fiscal. Aceasta se numește sfatul "numai pentru taxe" sau "taxă pentru servicii". Deoarece planificatorul nu beneficiază financiar dacă luați sfatul sau nu, dincolo de taxa pe care o plătiți, puteți avea încredere că recomandările sunt obiective. Acest lucru nu poate fi întotdeauna cazul atunci când un consultant vinde produse și primește comisioane.

Mulți experți recomandă să lucrați cu un planificator financiar certificat, care este doar cu taxă și operează ca fiduciar - un profesionist care trebuie să vă pună pe primul loc interesele - 100% din timp. Un astfel de planificator vă poate ajuta cu o gamă largă de decizii financiare.

Planificarea financiară defensivă

Planificarea defensivă vă ajută să vă asigurați că sunteți protejat împotriva lucrurilor nefericite care se pot întâmpla în viață. Privind imaginea dvs. financiară și modul cel mai bun de a proteja viitorul financiar al familiei dvs., planificarea defensivă acoperă:

Starea financiară actuală:Exagerați și nu economisiți suficient pentru obiectivele viitoare? Privind cheltuielile dvs., puteți vedea dacă există zone în care puteți redirecționa resurse pentru a vă alimenta mai bine obiectivele mai importante. Un consultant vă poate ajuta să vă determinați valoarea netă și să vă gândiți cum se poate schimba în timp. Dacă este necesar, puteți lucra prin cel mai bun mod de a vă plăti datoria.

Reducerea riscului:Reducerea riscului este un termen fantezist pentru planificarea asigurărilor. Aveți la dispoziție tipurile corecte de asigurare? Primele sunt rezonabile pentru beneficiile furnizate? Consilierul dvs. vă poate ajuta să determinați dacă dumneavoastră și activele dvs. sunteți protejați împotriva unor evenimente neașteptate care pot apărea. De exemplu, cum ar fi afectată familia dvs. dacă ați deveni invalid sau ați decedat? Ar fi riscul activelor tale dacă ai fost dat în judecată?

Estate planificare:Aceasta implică crearea unui plan și a documentației necesare pentru a minimiza problemele familiei dvs. dacă muriți sau deveniți invalizi. Cu planificarea imobiliară adecvată, este posibil să aveți posibilitatea ca proprietatea dumneavoastră să evite probate, procesul legal și adesea costisitor de distribuire a proprietății. De asemenea, veți putea determina cele mai bune modalități de a minimaliza consecințele fiscale ale transmiterii bunurilor către moștenitori. Trebuie să vă gândiți și să documentați cine va avea grijă de copiii dumneavoastră minori dacă voi și celălalt părinte veți trece, cine va lua decizii medicale dacă nu puteți și cine vă va primi diferitele bunuri atunci când veți muri.

Planificare financiară ofensivă

Elementele de planificare elegante sunt cele care vă pot crește șansele de succes financiar și vă pot îmbunătăți calitatea vieții în viitor. Ei includ:

Planificarea educației:Cat costa educatia copiilor dvs.? Dacă doriți să plătiți pentru aceasta, veți putea și cât ar trebui să economisiți acum pentru a finanța costurile viitoare? Consilierul dvs. vă poate ajuta să determinați cele mai bune modalități de economisire pentru cheltuielile de educație și modul în care acest lucru se încadrează în planul financiar global.

Planificarea pensiilor:Aceasta este o piesă majoră de elaborare a unui plan financiar. Consilierul dvs. vă va ajuta să luați măsuri astăzi pentru a vă asigura că aveți venituri și active adecvate pentru a trăi viața pe care o doriți în timpul pensionării. Colaborând cu consilierul dvs., veți determina dacă va trebui să lucrați mai mult decât vă așteptați sau puteți să vă retrageți mai devreme decât ați planificat. Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, veți dezvolta, de asemenea, un plan de retragere care vă va informa cât de mult din economiile pentru pensionare puteți petrece în condiții de pensionare devreme, astfel încât să nu pierdeți bani mai târziu.

Investiția:Investiția joacă un rol important în a vă ajuta să vă atingeți multe din obiectivele financiare. Consilierul dvs. vă va ajuta să vă dați seama de obiectivele dvs. de investiții și cum să le atingeți cel mai bine. Chestiunile cheie de investire pe care poate să le adreseze consilierului dvs. includ:

• Aveți un nivel adecvat de risc în portofoliul dvs.?
• Obțineți randamentul maxim pentru nivelul de risc potrivit pentru dvs.?
• Care sunt costurile investițiilor dvs.?
• Este portofoliul dvs. diversificat în mod adecvat?
• Este portofoliul dvs. eficient din punct de vedere fiscal?

Planificarea taxelor:Deși puteți lucra și cu un profesionist în domeniul fiscal, consilierul dvs. va acoperi probleme precum strategii pentru a reduce la minimum factura fiscală globală. Planificarea fiscală implică analizarea eficienței fiscale a fiecărei părți a planului dvs. financiar, inclusiv investițiile dvs. și planurile dvs. de pensionare, educație și imobiliare.

Analiza de cumpărare la domiciliu, remodelare sau downsizing:Dacă intenționați să cumpărați o locuință, consilierul dvs. poate lucra cu dvs. pentru a determina cât de mult vă puteți permite, în timp ce încă puteți să vă finantați alte obiective. Veți afla, de asemenea, cât de mult să renunțați, cea mai bună modalitate de a finanța cumpărarea, cât de bine vă puteți numi casa (acest lucru depinde de legile statului) și când este o idee bună să vă refinanțați ipoteca. Pe măsură ce îmbătrâniți, probabil vă veți gândi și la alte probleme legate de casa dvs., cum ar fi reducerea dimensiunii sau dacă vă puteți menține în casă în timp ce îmbătrâniți.

Multe beneficii

În funcție de situația dvs., consilierul dvs. vă poate ajuta sau vă poate consulta cu un specialist în alte domenii, cum ar fi oferirea de caritate și planificarea moștenirii, strategiile de investiții specializate sau planificarea continuă a afacerilor mici.

Cu atât de multe decizii importante necesare pentru a construi un viitor sănătos pentru dvs. și pentru familia dvs., există multe avantaje de a lucra cu un planificator financiar obiectiv, numai cu taxă. În afară de a vă ajuta să vă stabiliți obiectivele și să vă asigurați că sunteți pe cale să le întâlniți, veți avea liniște, știind că consultantul dvs. vă supraveghează interesele.

Pentru a localiza un consilier cu taxă numai în zona dvs., verificați Rețeaua de Planificare Garrett sau Asociația Națională a Consultanților Financiari Personali.

Michael Chamberlain , CFP, FIA, este un consilier și deținător al Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, cu birouri în Sacramento, Los Gatos și Santa Cruz, California.