Ce este alocarea plăților prin card de credit?

Este destul de comun ca un utilizator al cărții de credit să poarte mai multe solduri pe o singură carte. În funcție de modul în care ați utilizat cardul dvs., este posibil să aveți solduri separate, de exemplu, achiziții, transferuri de datorii și avansuri în numerar, fiecare cu o rată a dobânzii proprii. Când efectuați o plată, emitentul aplică banii la aceste solduri într-un proces denumit alocare de plată.

Legea privind cardurile de credit din 2009 dictează modul în care emitenții de carduri trebuie să aplice plata dvs. la soldurile dvs. Unele dintre aceste reguli vă favorizează, consumatorul, în timp ce altele favorizează emitentul. Când înțelegeți cum funcționează alocarea plăților, vă aflați într-o poziție mai bună de a vă controla costurile cu dobânzile.

Cum puteți avea mai multe solduri ale cărților de credit

Dacă utilizați cardul dvs. de credit pentru mai mult decât achizițiile și emitentul dvs. percepe rate diferite ale dobânzii pentru diferitele tranzacții, ați putea avea oricare sau toate acestea pe card:

• Un sold de cumpărare pentru articolele pe care le-ați cumpărat cu cardul
• Un transfer de sold pentru datoria pe care ați mutat-o ​​pe card de pe un card de credit diferit sau în altă parte
• Un sold de avans în numerar pentru utilizarea cardului la un ATM pentru a obține bani
• Un sold de dobânzi amânat pentru o ofertă promoțională. În mod obișnuit văzute cu cardurile de credit ale magazinelor, aceste oferte utilizează un limbaj ca "fără dobândă timp de 12 luni". Dacă achitați achiziția în această perioadă, nu vi se va percepe dobândă. Dar dacă aveți un sold la sfârșitul perioadei promoționale, veți fi taxat cu dobânzi la întreaga sumă înapoi la momentul achiziționării.

Cum funcționează alocarea plăților

Legea cu privire la cardul de credit le comunică companiilor modul în care trebuie să aplice plăți către solduri. În conformitate cu legea federală, emitenții trebuie să aloce plățile în următoarele moduri:

Emitenții pot aplica plata dvs. minimă la orice sold. Plata minimă afișată în declarația dvs. este cea mai mică sumă pe care o puteți plăti și vă păstrați în continuare contul curent. Emitenții aplică adesea plăți minime la cel mai mic sold al dobânzilor de pe un card. Stați în datorii mai mult când plătiți doar minimul.

Emitenții trebuie să aplice sumele excedentare către soldurile cu dobânzi mai mari. O plată în plus este orice sumă care depășește nivelul minim. Deci, dacă minimul dvs. este de 25 $ și veți plăti 200 $, aveți un excedent de 175 USD. Plățile excedentare sunt alocate soldurilor în ordine descrescătoare, pe baza ratei dobânzii. Plătiți mai mult decât minimul, veți scăpa de datorii mai repede, deoarece extra se îndreaptă spre cele mai scumpe solduri.

Soldurile cu dobânzi amânate au setul propriu de reguli. Actul privind cardul impune ca, în ultimele două cicluri de facturare, înainte de expirarea unei promovări a dobânzii amânate, plățile excedentare trebuie să se aplice mai întâi la soldul cu dobânzi amânate, indiferent de rata la soldul respectiv.

Să presupunem că aveți următoarele solduri pe cardul dvs.: 40 USD pentru avansuri în numerar, 75 USD pentru achiziții regulate și 500 USD pentru cumpărare cu dobândă amânată. Plata dvs. minimă este de 50 USD, dar plătiți 200 USD. Emitentul dvs. vă poate aloca plata în ordinea următoare, dacă perioada de promovare depășește două luni de la expirarea termenului:

ORDIN	SOLD CURENT	APRILIE	PLĂȚI APLICATE LA BALANȚĂ	REMANEREA BALANȚEI
1	Achiziții: $75	16%	50 $ (minim)	$25
2	Avansuri în numerar: $40	23%	$ 40 (în exces)	$0
3	Achiziții: $25	16%	$ 25 (în exces)	$0
4	Dobândă amânată: $500	16% (fără dobândă dacă este plătit integral înainte de sfârșitul perioadei promoționale)	85 $ (în exces)	$415

În acest exemplu, plata minimă - 50 USD - se aplică soldului de cumpărare. În conformitate cu normele din Legea privind cardul, excedentul de 150 de dolari este alocat balanțelor în ordinea descrescătoare a APR: în primul rând pentru avansuri în numerar, apoi pentru achiziții și, în final, pentru soldul amânat al dobânzilor. Plata mai mult decât minimul vă permite să vă dați un indiciu în soldul amânat al dobânzilor și, sperăm, să lucrați pentru a-l plăti în perioada promoțională.

Atunci când plătiți doar minimul, alocarea plăților crește probabilitatea de a plăti dobânda pentru cumpărarea cu dobândă amânată.

" MAI MULT: Cărți de credit minime: Calibrat perfect pentru a vă păstra datoria

Alocarea plăților factorilor în finanțele voastre

Țineți cont de alocarea plăților atunci când stabiliți bugetul și plățile și puteți economisi bani:

• Plătiți mai mult decât minimul pentru a ieși din datorii rapid. Prelungirea datoriilor cu plăți minime vă costă mai mult în interes. Plătește mai mult decât minimul care scade balanțele cu dobânzi mari.
• Deplasați datoria către un card de credit de transfer de sold. Când puteți plăti doar minimul, alocarea plăților vă atrage într-un ciclu de îndatorare. Pentru cei cu un credit bun până la excelent, un card de credit transfer de echilibru oferă o cale de ieșire. Aceste carduri oferă de obicei dobândă de 0% pentru datoriile transferate pentru un an sau mai mult. Cu toate acestea, multe carduri - dar nu toate - percep o taxă de transfer între 3% și 5% din suma transferată.
• Mențineți soldurile revolving pe un card de credit cu dobândă redusă. Plata în fiecare lună a cardului dvs. de credit este ideală, dar nu întotdeauna posibilă. Dacă creditul dvs. o permite, păstrați un card de credit cu dobândă redusă pentru taxele pe care le știi că le va lua timp să plătească. Se va aplica aceeași metodă de alocare a plăților, dar cel puțin veți lucra cu o rată a dobânzii mai mică.
• Cereți emitentului dvs. să aloce excedente de plăți la soldurile cu dobânzi amânate. Puteți face această solicitare de la emitentul dvs., dar nu este obligat să îl îndepliniți. Cu toate acestea, nu durează să întrebi dacă perioada de promovare expiră în câteva luni.Ar putea să vă permiteți să achitați întregul echilibru al dobânzilor amânate.

" MAI MULT: Cele mai bune carduri de credit ale lui Investmentmatome fără taxă de transfer de sold