De ce mai mulți americani ar trebui să aibă grijă de creșterea ratei dobânzilor la Fed
RAZZISMO E USA, ce lo spiega Mario Del Pero, storico e americanista
Cuprins:
- Cele mai importante priorități
- Creșterea rata dobânzii poate afecta toți consumatorii
- Consumatorii pot combate ratele în creștere
- METODOLOGIE
Rata fondurilor federale a crescut deja de două ori în 2017. La suprafață, s-ar putea să nu pară ceva care ar afecta portofelul dvs. Dar așa este. Iată de ce ar trebui să vă pasă.
Rata fondurilor federale este rata dobânzii pe care băncile și uniunile de credit le percep pentru împrumuturile overnight către alte bănci și uniuni de credit. Mai important pentru consumatorii de zi cu zi, ajută de asemenea la determinarea ratelor dobânzilor pe care le plătiți pe cardurile de credit, împrumuturi auto și multe altele.
Federal Reserve este banca centrală a S.U.A. Formează politica monetară a națiunii, reglementează băncile și contribuie la menținerea stabilității sistemului financiar al țării. Ca parte a acestui lucru, organismul său de stabilire a ratelor dobânzilor, Comitetul Federal pentru Piața Deschisă, se reunește de opt ori pe an pentru a discuta dacă rata fondurilor federale ar trebui schimbată. Dar, potrivit unui nou sondaj realizat de Investmentmatome, aproape 1 din 8 americani (12%) nu știu ce este Rezerva Federală și mulți dintre ei nu își dau seama cum le afectează aceste modificări ale ratei. Numai 42% spun că ar avea grijă dacă Fedul va crește rata fondurilor federale.
Investmentmatome a comandat un studiu cu peste 2.000 de adulți din S.U.A. în august 2017, efectuat online de Harris Poll. Am întrebat despre prioritățile lor financiare, cum se simt în legătură cu perspectiva viitoarelor majorări ale ratei Fed și a ajustărilor pe care le-ar face în pregătirea creșterii ratelor. Iată ce am învățat:
- Procentul americanilor care au grijă dacă Fed ridică rata fondurilor federale crește cu venitul gospodăriei. Mai mult de o treime (35%) dintre cei chestionați care fac mai puțin de 50.000 de dolari pe an spun că le pasă, comparativ cu peste jumătate (54%) dintre cei care fac 100.000 $ sau mai mult.
- Mai puțini americani cred că indivizii din paranteze fiscale mai mari, mai degrabă decât paranteze fiscale mai mici, sunt cele mai afectate de majorarea ratei fondurilor federale. În timp ce 37% cred că persoanele care fac 37.951 dolari până la 91.900 dolari sunt cele mai afectate, doar 8% cred că persoanele care au mai mult de 1.000.000 dolari anual sunt cele mai afectate.
- Aproximativ două treimi dintre respondenții sondajului (65%) declară că urmăresc rezultatele sau deciziile reuniunilor Fed. Dar, mai mult de 2 din 5 persoane chestionate (43%) spun că nu sunt siguri că ar avea grijă dacă Federal Reserve și-a sporit ținta pentru rata fondurilor federale.
- 40% dintre respondenți spun că nu se simt foarte siguri în situația financiară actuală
Cele mai importante priorități
De ce ar trebui americanii să aibă grijă de o rată în creștere a Fed? Deoarece poate afecta prioritățile lor financiare. Aproape 9 din 10 cercetători americani (87%) au priorități financiare. Obiectivele cele mai comune sunt să economisiți sau să salvați mai mult pentru un fond de urgență (42%), să crească cât mai repede posibil soldurile contului de economii (40%) și să plătiți cât mai curând posibil (38%) datoria de pe cardul de credit.
Cea mai mare prioritate financiară variază în funcție de generație. Millennialii (18-34 ani) și Gen Xers (cu vârste între 35 și 54 de ani) se preocupă cel mai mult să înceapă sau să economisească mai mult pentru un fond de urgență (52% și, respectiv, 48%). Prioritatea principală pentru copiii cu vârste de vârstă de 55 de ani și mai în vârstă este să plătească datoria de pe cardul de credit cât mai repede posibil (36%). Atât aceste priorități financiare, cât și altele, pot fi influențate de creșterea ratei fondurilor federale.
Creșterea rata dobânzii poate afecta toți consumatorii
Mai mult de 2 din 5 americani chestionați (43%) spun că nu sunt siguri că ar avea grijă dacă Federal Reserve a crescut rata fondurilor federale. Între timp, aproape două treimi (65%) spun că urmează rezultate sau decizii ale Fed-ului, cel puțin rar, dacă nu mai des. Asta înseamnă că unii dintre cei care acordă atenție mișcărilor Fedului nu sunt siguri ce ar putea însemna aceste decizii pentru finanțele lor.
Procentul de americani intervievați care ar avea grijă dacă Fedul va crește rata fondurilor federale va crește cu venitul gospodăriei. Treizeci și cinci la sută dintre cei care fac mai puțin de 50.000 de dolari pe an spun că ar avea grijă, în comparație cu 54% dintre cei care fac 100.000 $ sau mai mult. Acestea fiind spuse, aproape 2 din 5 americani chestionați (37%) tind să creadă că persoanele din categoria de taxă de 37.951 dolari SUA până la 91.900 dolari sunt cele mai afectate de o astfel de majorare a ratei.
De fapt, americanii la toate nivelurile de venit pot fi afectați de creșterile ratei. Iată cum:
Economii: Pentru americani care se concentrează pe economisirea de numerar în caz de urgență sau pe creșterea soldurilor conturilor de economii cât mai repede posibil, o majorare a ratei Fed nu va face prea multă diferență chiar acum. Cu toate acestea, majorările de dobânzi influențează randamentele procentuale anuale ale băncilor pe termen lung. Acest lucru este valabil mai ales pentru băncile online, care au tendința de a avea APY mai mari decât instituțiile financiare tradiționale.
investiţii: Ritmurile de creștere anticipate sunt, în general, puse pe piață în avans, astfel încât surprizele sunt ceea ce poate face cu adevărat lucrurile în sus. Chiar și așa, investitorii pe termen lung nu ar trebui să fie preocupați de volatilitatea pe termen scurt. Dacă o majorare a ratei trimite piața în jos, aceasta poate fi o bună oportunitate de a cumpăra la o reducere. În caz contrar, utilizați aceste reuniuni ale rezervei federale ca un memento pentru a verifica alocarea activelor și pentru a vedea dacă portofoliul dvs. are nevoie de reechilibrare.
Carduri de credit: Oamenii care acordă prioritate plății datoriei de pe cardul de credit sunt inteligenți să facă acest lucru în fața viitoarelor majorări ale ratei Fed. Majoritatea ratelor dobânzilor la cardurile de credit sunt variabile și sunt stabilite de rata de bază, care este afectată în mod direct de rata fondurilor federale. Deoarece rata fondurilor federale crește, la fel și costul datoriei de pe cardul de credit.
Ipoteci: Proprietarii de locuințe cu linii de credit de origine proprie vor vedea probabil că rata dobânzii va crește mai rapid imediat după majorarea ratei fondurilor federale. De asemenea, creditele ipotecare ajustabile pot crește, dar ratele ARM se resetate periodic, astfel încât nu veți vedea o rată mai mare până la următoarea perioadă de ajustare. Proprietarii de case cu împrumuturi cu rată fixă nu trebuie să transpire aceste creșteri ale ratei; rata lor este blocată pentru durata de viață a împrumutului. Pentru cumpărătorii de case care urmăresc rate fixe ale ipotecilor, aceste împrumuturi nu pot fi afectate imediat, dar ar putea crește pe așteptările viitoarelor majorări ale ratelor fondurilor federale.
Credite pentru studenți: Creditele pentru studenți din punct de vedere tehnic nu sunt afectate de rata fondurilor federale. În schimb, ratele variabile ale dobânzilor la împrumuturile pentru studenți se bazează, de obicei, pe rata dobânzii interbancare de la Londra. Dar rata LIBOR și a fondurilor federale tind să se mute împreună, astfel că, atunci când rata Fed crește, LIBOR face de obicei același lucru.
Credite auto: Ratele dobânzilor la împrumuturile auto nu sunt afectate direct de rata fondurilor federale, dar au tendința să o urmeze. Deci, pe măsură ce ratele Fed cresc, ratele de împrumut auto sunt susceptibile de a se răsturna, de asemenea.
Consumatorii pot combate ratele în creștere
Doi din 5 respondenți americani (40%) nu se simt foarte siguri în situația financiară actuală. Boomers sunt cel mai probabil să se simtă foarte siguri cu privire la finanțele lor comparativ cu mileniile și Gen Xers (70% față de 57% și, respectiv, 52%).
Cunoscând că Fed-ul a majorat rata fondurilor federale de două ori în acest an, mai mult de jumătate dintre americani intervievați (52%) spun că ar face ceva diferit cu finanțele lor în fața unei alte majorări de rate în 2017.
Dintre cei care ar face ceva diferit, 56% ar plăti mai rapid datoria de pe cardul de credit, 50% își vor schimba obiceiurile de cheltuieli pentru a se baza mai puțin pe cardurile de credit și 16% ar încerca să obțină un credit ipotecar cu rată fixă atunci când doresc să cumpere Acasă. Iată cum americanii își pot schimba finanțele pentru a combate creșterea ratei fondurilor federale.
În ciuda faptului că milenii sunt cel mai puțin probabil să urmeze rezultatele sau deciziile reuniunii Rezervei Federale (50%, comparativ cu 65% dintre Gen Xers și 75% din baby boomers), acestea sunt cel mai probabil să facă ceva diferit față de Fed a majorat rata țintă a fondurilor federale de două ori până în prezent în 2017 și se așteaptă să-l crească din nou până la sfârșitul anului (65%, comparativ cu 58% din Gen Xers și 38% din baby boomers).
Economii: O modalitate de a profita de creșterea ratelor dobânzilor este alegerea unui cont de economii cu randament ridicat și economisirea de numerar. Băncile online au tendința de a avea unele dintre cele mai ridicate rate ale dobânzii și vă puteți aștepta ca APY-urile să urce pe măsura ratei fondurilor federale.
Indiferent dacă economisiți bani pentru situații de urgență sau pentru un alt scop financiar, acum este momentul să faceți acest lucru. Ratele de dobândă au fost la minime istorice de ani de zile și, pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, economiile vor crește mai repede.
investiţii: Investitorii pe termen lung nu ar trebui să reacționeze la mișcările pe termen scurt ale pieței. În schimb, vizionați o majorare a ratei și orice turbulență ulterioară a pieței ca o oportunitate de a face banii investiți să meargă mai departe. Când prețurile acțiunilor sunt scăzute, este posibil să puteți cumpăra mai mult pentru mai puțin. Dacă intenționați să achitați datoriile ca răspuns la creșterea ratelor, luați în considerare dacă eliminarea acestor plăți de datorii de la bugetul dvs. va elibera bani suplimentari pentru a economisi și a investi.
Carduri de credit: Majoritatea cardurilor de credit au rate ale dobânzii variabile și de două cifre, deci, dacă aveți datorii cu carduri de credit, plătiți-le cât mai curând posibil. Consultați sfaturile site-ului nostru despre cum să plătiți datoria pentru a vă elimina soldurile de interes ridicat.
Ipoteci: Proprietarii de locuințe cu ipoteci cu rată fixă nu au nimic de îngrijorat, deoarece ratele lor nu se vor schimba. Cei care au credite ipotecare ajustabile ar trebui să urmărească ratele ipotecare și să ia în considerare convertirea la o rată fixă. Dacă sunteți în căutarea de a cumpăra o casă, o creștere a ratei fondurilor federale nu ar trebui să vă descurajeze. Cu tarife aflate încă la minimele istorice, nu are nici un rost să întârzieți achiziția, deoarece este de așteptat ca ratele să se deplaseze mai mult în timp. Nu există nicio modalitate mai bună de a se acoperi împotriva creșterii ratei viitoare decât prin blocarea unui împrumut cu rată fixă pe termen lung.
Credite pentru studenți: Dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți, probabil că aveți rate fixe care nu se vor schimba cu creșterile ratei Fed. Cu toate acestea, dacă aveți împrumuturi private, cu rată variabilă, ați putea vedea modificări pe măsură ce LIBOR crește. Limitați suma dobânzii pe care o plătiți prin accelerarea planului de plată sau prin refinanțarea împrumuturilor la o rată mai mică, fixă. Ratele fixe nu se vor schimba și, prin urmare, nu vor fi afectate de viitoarele majorări ale ratei Fed.
Credite auto: Ca ratele ipotecare, ratele de creditare auto sunt încă foarte scăzute pentru consumatorii cu un credit bun. Dacă scorul dvs. de credit este în formă bună și sunteți gata să cumpărați o mașină, vă recomandăm să faceți acest lucru înainte de a crește tariful. În cazul în care creditul dvs. are nevoie de lucru, cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru a economisi bani pe interes este de a îmbunătăți scorul de credit.
Creșterea ratei fondurilor federale poate avea un impact asupra obiectivelor financiare ale multor americani. Dar, cu mișcările de bani inteligenți, puteți combate efectele și puteți obține mai bine finanțele dumneavoastră. Acordați atenție deciziilor Fedului Federal și folosiți ratele crescânde ca un motiv pentru a vă crește economiile, pentru a achita datoriile și pentru a refinanța împrumuturile.
